醫療險
2020年健保可能破產》達人教你在全民健保下 用最少的預算規畫醫療險
撰文者：吳鴻麟 更新時間：2017-04-27
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因應DRGs 制度的實施，建議民眾購買商業醫療險，可依下列3種情況做不同安排：
第一種情況：沒有任何醫療險者，建議就可以直接購買「實支實付型」醫療險，以補健保不給付的項目。
第二種情況：已有醫療險者，若購買的險種是年繳日額型定期醫療險，可考慮轉成非按日給付，而是「在限額內，依實際支出請領保險金」的實支實付型醫療險。而有些實支實付型保單，實際上就是「日額給付或實支實付二擇一」的險種，就不需要再另外轉換。
第三種情況：倘若已經購買終身醫療險或還本型醫療險，再繳幾年就要滿期者，在經濟許可下，可考慮續繳至滿期；若才剛開始繳費會覺得負擔沉重，因為醫療險無解約金，也可考慮停繳後，轉買其他「實支實付型住院醫療險」，或是「一次給付型的重大疾病險或癌症險」保單。因為第二階段DRGs已經納入心肌梗塞、冠狀動脈繞道等重大疾病，一旦不幸罹患特定病症，不管有沒有住院，都可藉由一次性理賠金，做為後續治療基金。
但是，選擇實支實付的住院醫療險時，也要留意保單條款。例如，實支實付分為列舉式和概括式。列舉式就是在保單條款中會列舉許多「住院醫療費用項目」可以理賠，採取正面表列，沒有列出來的就不賠；概括式的保單條款則選擇載明：「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」均屬於理賠範圍，較有保障。
相較之下，當然是選擇後者較具彈性，因為醫療所需的醫材或藥品日新月異，隨時可能出現新藥或研發出更先進的醫材設備，理賠項目絕對不能被保單條款綁死，但兩者保費也因而有所差別。
此外，實支實付均有住院天數及理賠上限的規定，有些是365天，也有的是120 天，若選擇給付120天的險種，超過的部分就無法獲得理賠。實支實付是指健保不給付必須自費的項目，依據醫院所提供收據實支實付；如果保單條款中有「日額保險金的選擇權」，意思就是被保險人可以自行選擇採用日額或實支實付，也是不錯的選擇。
事實上，台灣的保險公司推出的健康醫療險種類相當多，沒辦法「顧名思義」就可以知道商品的保障內容，到底我們買的健康醫療險是不是真的符合我們的需求，是不是買對了？或者買貴了？恐怕絕大部分的人並不清楚，還是必須找專業的保險業務人員好好了解我們的需求之後，再決定保障計畫，之後還必須定時做保單健診，才有辦法真的讓我們「高枕無憂」。那該如何規畫建構完整的醫療防護網？此部分，留待下個單元再做說明。（本文摘自商業周刊《一生平安的保險規畫：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障》第1章）
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