醫療險

2020年健保可能破產》達人教你在全民健保下 用最少的預算規畫醫療險

撰文者:吳鴻麟 更新時間:2017-04-27 瀏覽數:28,910

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因應DRGs 制度的實施,建議民眾購買商業醫療險,可依下列3種情況做不同安排:
第一種情況:沒有任何醫療險者,建議就可以直接購買「實支實付型」醫療險,以補健保不給付的項目。
第二種情況:已有醫療險者,若購買的險種是年繳日額型定期醫療險,可考慮轉成非按日給付,而是「在限額內,依實際支出請領保險金」的實支實付型醫療險。而有些實支實付型保單,實際上就是「日額給付或實支實付二擇一」的險種,就不需要再另外轉換。
第三種情況:倘若已經購買終身醫療險或還本型醫療險,再繳幾年就要滿期者,在經濟許可下,可考慮續繳至滿期;若才剛開始繳費會覺得負擔沉重,因為醫療險無解約金,也可考慮停繳後,轉買其他「實支實付型住院醫療險」,或是「一次給付型的重大疾病險或癌症險」保單。因為第二階段DRGs已經納入心肌梗塞、冠狀動脈繞道等重大疾病,一旦不幸罹患特定病症,不管有沒有住院,都可藉由一次性理賠金,做為後續治療基金。

但是,選擇實支實付的住院醫療險時,也要留意保單條款。例如,實支實付分為列舉式和概括式。列舉式就是在保單條款中會列舉許多「住院醫療費用項目」可以理賠,採取正面表列,沒有列出來的就不賠;概括式的保單條款則選擇載明:「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」均屬於理賠範圍,較有保障。
相較之下,當然是選擇後者較具彈性,因為醫療所需的醫材或藥品日新月異,隨時可能出現新藥或研發出更先進的醫材設備,理賠項目絕對不能被保單條款綁死,但兩者保費也因而有所差別。


此外,實支實付均有住院天數及理賠上限的規定,有些是365天,也有的是120 天,若選擇給付120天的險種,超過的部分就無法獲得理賠。實支實付是指健保不給付必須自費的項目,依據醫院所提供收據實支實付;如果保單條款中有「日額保險金的選擇權」,意思就是被保險人可以自行選擇採用日額或實支實付,也是不錯的選擇。

事實上,台灣的保險公司推出的健康醫療險種類相當多,沒辦法「顧名思義」就可以知道商品的保障內容,到底我們買的健康醫療險是不是真的符合我們的需求,是不是買對了?或者買貴了?恐怕絕大部分的人並不清楚,還是必須找專業的保險業務人員好好了解我們的需求之後,再決定保障計畫,之後還必須定時做保單健診,才有辦法真的讓我們「高枕無憂」。那該如何規畫建構完整的醫療防護網?此部分,留待下個單元再做說明。(本文摘自商業周刊《一生平安的保險規畫:教你分齡買對保險,兼顧理財和保障》第1章)

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