搶救爛理財
小錢零存整付 靠複利快速存下一桶金
撰文者：編輯部 更新時間：2017-09-28
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步驟5》選擇利率
在步驟3的時候有提到，銀行會根據約定存款期限的長短，給予不同的利率，而通常銀行的存款利率又可分為「機動利率」與「固定利率」兩種，可供民眾選擇。
「機動利率」是指利率會隨銀行公告而變動；「固定利率」是以約定當時的利率為準，不會隨意更動。因此若預期未來的利率會上升，通常會選擇以「機動利率」來計息，才能跟著市場的利率上升趨勢；但若預期未來利率會下跌，則以「固定利率」計息，才能保有較高的利率條件。
並非每家銀行的零存整付都有提供兩種的利率。以郵局來說，辦理零存整付只能選擇以「機動利率」來計息。
做完這5個步驟後，你就可以開始「零存整付」了，只要每月存入約定金額，不提前解約，到期後就可一次領回本利和。
看懂利率表，自己動手算每月利息所得
不同類別與時間的存款利率，都可在銀行公布的牌告利率裡看到，而要特別注意的是，牌告利率上都是以「年利率」為準，在計算利息時要小心別把年利率當作月利率來計算。
以下圖臺灣銀行的新台幣存款牌告利率為例，「活期儲蓄存款」的「年利率」（年息）皆為0.2%，等於每月計息的利率實為「0.2%/12個月」；「定期儲蓄存款」的「年利率」，則會依照不同期別與金額，分成「機動利率」與「固定利率」。以一般人最常選擇的1年期定期儲蓄存款來看，只要存款金額未滿500萬元，則「機動利率」的年利率為1.09%，「固定利率」的年利率為1.07%。
從圖中也可發現，並非存款金額愈高，利率就愈高，以同樣為1年期的定期儲蓄存款的機動利率來說，未滿500萬元的年利率有1.09%，但500萬元（含）以上的話，每年的年息只有0.24%。
試算》若每月約定「零存整付」2,000元，為期1年，年利率1.09%，到期後可以領回多少金額？
解答》由於零存整付是採「月複利」的方式計算，因此每月利率為1.09%/12個月，第一個月存下的2,000元，會複利計算12次、第2個月存下的2,000元，只會複利計算11次，依此類推。等1年後到期時，總計共可領回2萬4,142元。
專家提醒》
應搭配目標，來執行零存整付的儲蓄計畫
零存整付對於剛學習理財的小薪族來說，是非常好的理財工具，有強迫儲蓄的功用，特別是若一開始設定扣款時間在每月發薪日的隔天，當每個月的薪水一撥下來就被扣款，就沒有機會把這筆錢花掉，你戶頭裡可支配的資金變少，消費行為就自然而然地會被約束，不會過度花費，久而久之就能培養出儲蓄的習慣。
只是要特別注意，雖然零存整付的約束效果強，能讓人在不知不覺中存下錢，但是許多人在到期日忽然看到戶頭多了一筆錢，很容易把過去存下的錢花掉，一切歸零，因此建議搭配目標來執行零存整付的儲蓄計畫，才能讓儲蓄的動力更強，不容易被其他外來的事物給誘惑，更能夠堅持下去。
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