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小資族保險全攻略! 壽險+意外險+實支實付醫療這樣買最划算

撰文者:編輯部 更新時間:2018-08-23

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因此,最好的方式,就是以最低額度的終身壽險當主約,例如:A公司某終身壽險規定最低投保額度10萬元,就以10萬元為主約,再將意外險、定期醫療險等附約附在此主約底下。

不過,這樣壽險保障不會不夠嗎?以小摳目前未成家的年輕人來說,壽險保額的計算主要是「(貸款總額+父母孝養金+基本喪葬費用)-自有生息資產」,假設計算出來小摳壽險保額應需要500萬,扣除最低額度的10萬元終身壽險主約後,其餘的490萬就可以用保費便宜很多的定期壽險補足。



操作心法2
首要附約》意外險+意外醫療險
有了終身壽險當主約,那麼附約要先保什麼呢?許秀菁認為,第一個要保的就是意外險,因為年輕人大多以大眾運輸工具代步,比起疾病來說,意外風險較高,且意外險的保費低,對於保費預算較少的年輕人,能夠用低保費買到較高的保障。

不同於壽險,意外險主要是針對由外力造成的身故及殘廢做理賠,尤其殘廢更是意外險最重要的理賠項目,其龐大的費用也是年輕人較無法負擔的。目前市面上的意外險,針對意外造成的殘廢給付會分等級,第1級全殘會給付保額的100%、第6級給付保額的50%。

因此,許秀菁建議意外險額度可以壽險額度的2倍做計算,當因意外造成第6級殘廢而無法工作,就能給付等同於壽險保額的理賠金。此外,許秀菁也提醒,投保時要加上意外醫療險,能在因意外而入院治療時給予理賠,才是完整的意外保障。

而目前壽險公司與產險公司都有販售意外險,該怎麼選呢?統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩建議,如有壽險主約,以附加壽險公司的意外險附約為主,再用產險公司1年期意外險來加強保障。產險公司的意外險通常保費比較便宜,並且有些商品還會針對搭乘交通工具做加給,但要注意會有「不保證續保」的問題,而壽險公司的意外險附約,只要有繼續繳保費,保險公司就必須持續給予保戶保障。


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