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薪水跟不上物價⋯⋯錢放定存連通膨都輸！小資上班族存「這3種商品」大勝通膨3倍
撰文者：翁祥維 更新日期：2018-10-24
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資產全放銀行，利息和物價上升互相抵銷
目前台灣普遍的銀行，活儲利率前段班達0.23%，定期儲蓄存款利率，則大多落在1%～1.1%之間，都比物價平均增長率1.532%來得低，因此，若把資產全放在銀行存款，利息收入和物價成長幅度，幾乎互相抵銷，實質購買力甚至可能隨時間遞減。
理財第1步：先思考薪水該如何分配
筆者上述消費者物價成長率VS. 銀行存款利率的比較，並不表示，把資金存在銀行是一件壞事，而是想表達：我們可以把資金作更有效率的運用。
筆者認為，理財的第一步，可以先思考薪水該如何分配，這裡可以簡單說明「631法則」的概念，631法則被許多保險業者所提倡，筆者認為631法則確實有其實用性，大略介紹一下：
月薪的60%：用於日常生活開銷。
月薪的30%：用於投資儲蓄規畫。
月薪的10%：用於保險規畫。
因此，若為一個月薪3萬元的社會新鮮人，扣掉60%的生活費1萬8,000元、保險費3,000元後，大約可擠出9,000元的扣打（quota），用於投資儲蓄規畫。
第2步：思考要運用什麼工具投資
這部分，筆者以自身的經驗作分享，在長線投資上，筆者個人是以創造「被動現金流」角度作為出發點，也就是：思考要運用什麼投資工具，長期下來可以用錢滾錢，產生被動現金流，目前筆者實際使用的工具，主要有下列3種產生現金流的管道（存股、特別股、CEF）：
雪球股被動投資策略
雪球股被動投資策略，較困難之處，在於理解最初的選股邏輯，後續在執行上，1年僅需換股1次，以筆者目前的情況，以7檔個股組成雪球股投資組合，一檔配置1萬元，預期整體投資組合的現金殖利率為5.44%，以下3篇文章，從策略邏輯開始介紹、直到近期的績效追蹤，而經過這波大盤跌破萬點的洗禮，證實雪球股投資組合，波動程度確實比大盤來得低。
雪球股實單系列文章：
1.5/8撰文：雪球股被動投資策略邏輯。
2.9/7撰文：公開投資組合&第一次績效追蹤。
3.10/16撰文：第二次績效追蹤。
特別股
特別股可說是股債合一的收息工具，在固定配息保護下，波動通常較一般普通股低，筆者目前持有美國交易所上市ISG與AXS-E兩檔特別股，ISG票面利率6.125%、AXS-E票面利率5.5%。這兩間公司，因公司註冊地不在美國本土，據筆者本人透過永豐複委託下單的經驗，不會被券商預扣30%的股利稅，配息可以全額拿到。（7/20撰文：股債合一「混血王子」-特別股介紹）
美國封閉型基金（CEF）
封閉型基金在美國市場規模成熟，透過基金這項工具投資，雖然會被收取管理費，但好處是，一檔基金內包含多種證券，可以有效分散風險，筆者目前持有美國交易所上市DFP、NVG兩檔基金，殖利率皆有5%以上。（8/30撰文：配息每個月進戶頭，定存股新品種-CEF）
總結》
理財掌控權，仍在我們自身手中，回到文初「北漂青年」的議題，城市發展的差距，也不是老百姓能夠輕易扭轉，台灣薪資的整體水平，在短時間或許難快速上升，每年物價的變動，亦非我們可以控制的，但理財方式的掌控權，確確實實是在我們自身手中。
投資方法並無絕對好壞，適合自己最重要，筆者今天沒有介紹高深的選股密技，也沒有神秘的進出場指標，僅是分享個人經驗，雖然將資金存放在銀行，安全性最高，產生的利息收入，同樣也是一種現金流，但可惜利率水準偏低，利息與物價上升的幅度互相抵銷。
筆者統整出實際在使用的3種現金流產生工具，上述3種長線投資管道，雖然能穩定收息，可惜獲利的爆發性較為不足，具極需「耐心」來等待成果，筆者認為，投資策略本身沒有絕對好壞，且我所使用的方法，也不一定完全適合其他人，有些人偏好存股、有些人擅長波段操作，能找到適合自己且風險能夠承受的，才是最為重要。
本文經授權轉載自雞尾酒投資Bar
出生：1993年
現職：CMoney 財經專欄作者
簡介：對投資有極大的熱沈，喜歡接觸變化莫測的金融市場，並思考、記錄市場的脈動，賦予文字價值。目標是在操盤生活中，淬鍊出「穩定獲利、戰勝大盤」的交易系統。
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