醫療險

治療大腸癌藥物一個月要價15萬,擔心實支實付賠不足?達人教你這樣買醫療險、理賠金多1倍!

撰文者:王大包 更新時間:2018-12-04

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醫療險 實支實付 王大包

案例二
小雕不幸心肌梗塞,醫生告知需要住院3日(每日病房費2,000元)、需動心導管手術(手術費5萬)、須裝置塗藥心臟支架3支(1支4萬)。那麼用以上兩種投保方式的理賠金額為多少?

兩單位實支實付險(購買同一家保險公司的實支實付兩個單位)
保險住院一日限額4,000元:病房費一天2,000元,需住3天,因此可理賠6,000元。
保險手術費限額10萬:心導管手術需花5萬,因此可理賠5萬。
保險雜費限額為20萬:心臟支架共3支需花12萬,因此可理賠12萬。


總計花費為:6,000+5萬+12萬=17萬6,000元。
保險理賠為:6,000+5萬+12萬=17萬6,000元。

雙實支實付險(分別購買A、B兩家保險公司的實支實付各一張)
①A保險公司
保險住院一日限額2000元:病房費一天2,000,需住3天,因此可理賠6,000元。
保險手術費限額5萬:心導管手術需花5萬,因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬:心臟支架共3支需12萬,因此可理賠10萬。

②B保險公司
保險住院一日限額2,000元:病房費一天2,000,需住3天,因此可理賠6,000元。
保險手術費限額5萬:心導管手術需花5萬,因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬:心臟支架共3支需12萬,因此可理賠10萬。

總計花費為:6,000+5萬+12萬=17萬6,000元。
保險理賠為:(A保險公司理賠:6,000+5萬+10萬)+(B保險公司理賠:6,000+5萬+10萬)=31萬2,000元。

以案例二來看,這次醫療的總花費為17萬6,000元。若是用兩單位醫療實支去規畫,可以理賠到17萬6,000元。若是用雙實支實付去規畫,可以理賠到31萬2,000元,所以可以了解,如果當理賠未達最高上限的時候,雙實支的理賠金會比兩單位的實支還要多。

從上述的兩個例子來看,當保險金額同樣達到最高的上限時,無論是用兩單位(跟同一家保險公司買較高保額的實支)或是買雙實支(跟兩家不同保險公司各買一張普通額度的實支),理賠的金額都是一樣的。但是當理賠額度沒有達到最高上限的時候,雙實支的理賠會較兩單位的實支要多,且差別到可能達一倍之多。

因此,當我們在規畫保險的時候,通常會建議可以考慮用雙實支搭配。我以自己碰到的例子來說:

某A小姐,買了某綠色圖案的人壽保險實支實付,某年,她生產時,不幸因產程遲滯,所以必須剖腹生產,以保母子平安。手術相當順利,最終母子都很平安。而該次的花費總額約是5萬8,000元。扣除其它終身醫療及其它理賠項目,僅看實支實付險,最後綠色圖案人壽的理賠金大約是5萬2,000元。

某B小姐,透過我這邊規畫了雙實支實付險的保障,因地緣關係也住進了跟A小姐一樣的診所生產,也碰上相同的狀況,必須強制剖腹產。而該次的花費總額是5萬6,000元,僅看實支實付險的理賠,最後透過我這規畫的理賠金有12萬3,000元。

這樣的理賠比A小姐的理賠金還多了7萬1,000元。

除了理賠金會比較漂亮以外,規畫雙實支有什麼優點呢?
1.彌補另一張實支的缺口:
每一張實支都或多或少會有它的缺點,例如甲實支可能就不理賠門診手術,那我們就可以尋找一張可以理賠門診手術的乙實支來彌補這個問題。

例如某A實支可能住院日額很高但是雜費額度就很普通,那我們或許可以找一個B實支日額不一定要太高,但是雜費額度卻很優秀的商品搭配。

千萬不要用同性質的商品去搭配,因為可能會導致某些問題沒有辦法被轉移掉喔!

2.分散風險:
如果我們是規畫兩單位的實支時,如果今天發生理賠事故,保險公司判斷不賠的話,就是一次兩單位都不會理賠了。

但是如果今天是規畫雙實支,可能一家不賠,還可以賭另一家有理賠的機會。甚至可以用另外一家有賠的事實請另一家可以參考看看!

3.更多醫療選擇:
這與第1點類似。當我們擁有的實支更多樣以後,我們就能有更多選擇去應對自己所想要的醫療方式。

例如1提到的門診手術,當我的保險有賠門診治療的,也有可以賠住院治療的,那我就可以依據自己的情況或是需求選擇是否要住院或是不住院。(當然我是指有些比較輕微的病症,實際的狀況還是必須依照醫生的建議喔!)

4.能更安心的休養:
當保險金可能較多的時候,我們有更多籌碼可以選擇多休息一段時間再回去工作崗位,或是有更多錢可以在病後選擇吃一些補品養生。


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