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退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險，活愈久、領愈多
撰文者：《Smart智富》真．投資研究室 更新日期：2019-08-16
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有鑑於宣告利率不得為負數且比定存利率高，利變型年金險被視為「類定存」保單銷售，深受不少民眾喜愛。然而，大家容易忽略的是，定存若是提前解約，頂多是利息打折，定存本金可全部領回；但利變型年金若提前解約，無法拿回全部保費，也就是說，在契約約定的特定年數內「無法保本」，這是因為年金險本質仍為保險商品，保險公司通常都會在前幾年收取提供保險保障之保險成本與「附加費用」（附加費用公式為「保費×附加費用率」）。
通常「附加費用」指的是業務員的佣金與保險公司行政費用等，不論是哪一類年金險商品，都會有附加費用。而保單價值準備金的金額，即是已繳保費扣掉附加費用後，再按照宣告利率去計算出來的，因此當附加費用率愈高，保單價值準備金就愈少。
因此，在挑選利變型年金險時，有4個要特別注意的事項（詳見圖6）：
1.附加費用率：民眾在選擇利變型年金險商品時，附加費用率的高低是挑選重點之一。要特別注意的是，有些保險公司可能會標榜不收附加費用，但是其實「羊毛出在羊身上」，這類保險公司給的宣告利率通常就會比較低，例如原本可以提供宣告利率2.5%，但只會提供1.5%。
2.解約費用：根據金融監督管理委員會（簡稱金管會）規定，民眾購買利變型年金險，若提前解約，每年解約費用至少1%；此時，保單價值準備金扣除解約費用與附加費用後的金額，通常會低於所繳總保費。
3.匯率風險：部分利變型年金險為外幣計價，保險費與保險金等款項給付之幣別均為外幣，購買時應特別注意匯率風險。
投保前，建議民眾要向保險公司索取保單條款樣張，充分了解保險商品內容後，再慎選最適合自己的保險商品。
4.宣告利率：宣告利率並非保證利率，民眾不宜僅以宣告利率高低作投保考量，應詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求，且購買前也應多比較、參考相關公開資訊。
總結來說，利變型年金險的保單價值準備金，主要是受到宣告利率所影響，投資風險相對較低，收益有可能高過銀行定存，適合風險忍受力較小、準備退休的民眾存放老本，穩健滾存利息。
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