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退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險,活愈久、領愈多

撰文者:《Smart智富》真.投資研究室 更新日期:2019-08-16

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有鑑於宣告利率不得為負數且比定存利率高,利變型年金險被視為「類定存」保單銷售,深受不少民眾喜愛。然而,大家容易忽略的是,定存若是提前解約,頂多是利息打折,定存本金可全部領回;但利變型年金若提前解約,無法拿回全部保費,也就是說,在契約約定的特定年數內「無法保本」,這是因為年金險本質仍為保險商品,保險公司通常都會在前幾年收取提供保險保障之保險成本與「附加費用」(附加費用公式為「保費×附加費用率」)。

通常「附加費用」指的是業務員的佣金與保險公司行政費用等,不論是哪一類年金險商品,都會有附加費用。而保單價值準備金的金額,即是已繳保費扣掉附加費用後,再按照宣告利率去計算出來的,因此當附加費用率愈高,保單價值準備金就愈少。


因此,在挑選利變型年金險時,有4個要特別注意的事項(詳見圖6):


1.附加費用率:民眾在選擇利變型年金險商品時,附加費用率的高低是挑選重點之一。要特別注意的是,有些保險公司可能會標榜不收附加費用,但是其實「羊毛出在羊身上」,這類保險公司給的宣告利率通常就會比較低,例如原本可以提供宣告利率2.5%,但只會提供1.5%。

2.解約費用:根據金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定,民眾購買利變型年金險,若提前解約,每年解約費用至少1%;此時,保單價值準備金扣除解約費用與附加費用後的金額,通常會低於所繳總保費。

3.匯率風險:部分利變型年金險為外幣計價,保險費與保險金等款項給付之幣別均為外幣,購買時應特別注意匯率風險。

投保前,建議民眾要向保險公司索取保單條款樣張,充分了解保險商品內容後,再慎選最適合自己的保險商品。

4.宣告利率:宣告利率並非保證利率,民眾不宜僅以宣告利率高低作投保考量,應詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求,且購買前也應多比較、參考相關公開資訊。

總結來說,利變型年金險的保單價值準備金,主要是受到宣告利率所影響,投資風險相對較低,收益有可能高過銀行定存,適合風險忍受力較小、準備退休的民眾存放老本,穩健滾存利息。


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