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退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險，活愈久、領愈多
撰文者：《Smart智富》真．投資研究室 更新日期：2019-08-16
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給付方式》一次給付、分期給付
年金累積期滿之後，保險公司會依據累積的保單價值準備金計算年金金額，保戶可以選擇「一次給付」或「分期給付」領取年金：
1.一次給付：保險公司將截至「年金給付開始日」為止的保單價值準備金，一次付給被保險人，契約即終止。
2.分期給付：也就是俗稱的「年金化」。保險公司在被保險人「年金給付開始日」之後，分期給付定額年金至被保險人身故，或給付至約定年齡，且多設有保證期間，因此被保險人不用擔心活得不夠久、領得不夠多。
必須注意的是，除了即期年金是採保單上的既定利率去計算，其他非立即給付的遞延年金險，都是在進入年金給付期之時，根據當時的利率來計算保單價值準備金，因此，如果年金化當年度的利率很低，就相對不划算。
舉例來說，小明在40歲時，當年度躉繳100萬元保費，若宣告利率在投保期間皆為2.47%，第6年的保單年度末，保單價值準備金將累積至112萬3,400元；若宣告利率在投保期間皆為2.97%，保單價值準備金則會增至115萬6,700元。
這就是一種不確定性，保戶要承擔宣告利率變動風險，不過，當宣告利率大於預定利率時，保戶每個月或每年，還能額外領到一筆保險公司給付的「增值回饋分享金」。
增值回饋分享金的計算公式為「（宣告利率－預定利率）×前一保單年度末的保單價值準備金」，因此，當宣告利率與預定利率的差額不變時，保單價值準備金愈多，增值回饋分享金就愈多（詳見圖11）。
若是想要每月有穩定的現金流，建議可以選擇「分期給付」領取年金，不過要注意的是，選定分期給付的方式後，就不能中途要求保險公司將剩下的保單價值準備金一次給付；所以，若是在可預見的時間內，確認可能會有大筆資金的需求，也可以規畫將年金一次領回。
舉例來說，小明自保險年齡30歲時，投保1張6年期利變型年金險，宣告利率2.7%，保證期間20年，年繳保費120萬元，並約定保險年齡65歲時開始支領年金。
當小明達65歲，也就是年金給付開始日時，若選擇一次領取年金，在假設宣告利率維持2.7%不變的情形下，共可領回2,217萬1,284元；若選擇分期領取年金，每月則可領取9萬2,381元，保證期間20年間，累積領回2,217萬1,440元。若小明逾保證期間仍生存，保險公司也會持續給付年金，最高至110歲止。（本文摘自《人人都能學會退休月領5萬 全圖解》第2章）
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