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用「存指數」取代儲蓄險，退休後月領2萬7千元！

撰文者：余家榮（效率理財王）　更新日期：2019-09-06 瀏覽數：101,922

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直接「存指數」，報酬將比儲蓄險高更多
再以某家保險公司於2019年推出的2年期還本型終身險為例，假設前2年各繳200萬元，總繳保費400萬元，再過4年，進入保單的第7年度，每年可以領到總繳保費的3%，也就是12萬元，相當於每個月領1萬元，可以領到終身，類似月退俸的概念，聽起來的確相當吸引人。同樣地，我們可以想想有沒有其他更好的替代方案？

例如，有400萬元的預算，改成「存指數」，成果會如何呢？前2年分別投入200萬元，採用指數化投資，假設年化報酬率6%，2年本利和約為436萬7,200元（在Excel輸入：「=FV(6%,2,-2000000,0,1)」）。這筆錢放著不動，4年後約能累積到551萬3,400元（在Excel輸入「=4367200*(1+6%)^4」）。

假設這筆錢繼續放著不動，每年只從中提領增值的6%，那麼你每年也可以提領到約33萬元，相當於每個月可以領到約2萬7,500元，領到終身，永遠領不完。這樣算下來，「存指數」每個月的提領金額約是2年期還本型終身險的2.75倍，這筆551萬3,400元的本金也能傳給你的孩子、你的孫子，一樣可以領三代、富三代。

從5大需求評估購買儲蓄險的必要性
當你被儲蓄險、投資型保險的優點吸引時，請先冷靜，在掏錢出來之前，先問自己3個問題：值不值得買？不買會不會怎麼樣？有沒有更好的替代方案？而思考方式就是從自身的需求出發：

需求1》為了儲蓄
銀行有「零存整付」，同樣有固定扣款、強迫儲蓄的功能，而且存款人不用支付佣金。況且銀行定存解約不會賠本。

需求2》單純想存錢
建議將錢單純放銀行定存或活存就好，隨時解約都能保本，不像儲蓄險在繳費期間內解約會損失本金。

需求3》為了領生存金
不如「存指數」，總市值與提領金額都會更高，這部分可以複習第3課的指數化投資（相關內容詳見第122頁）。

需求4》為了投資
同樣可以自己投資，「存指數」的費用成本更低，報酬也更好，投資人可以取得整個市場的長期報酬率。

需求5》為了讓家人得到保障
可以在「存指數」的同時購買定期壽險，保費更低廉，保障也更高。壽險的保障應該是買到足夠額度的定期壽險，例如：有一個5歲的未成年子女，就買1張15年期的定期壽險，保額300萬元；此外，如果還有20年的房貸共500萬元，就再買1張20年期的定期壽險，保額500萬元。不是每個人的一生都一直需要保險，肩膀上有責任時才需要。「想要」不等於「需要」！

永遠要記得，你支付的費用愈少，留在自己口袋的就愈多。「保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資」，不僅是本書宗旨，也是所有人理財時務必遵守的核心原則。（本文摘自《高效率理財術教你存滿1000萬》第4課）