搶救爛理財

財務規畫》必備3種「人生財報」,教你看懂真正的資產與負債!

撰文者:PG財經筆記 更新時間:2019-09-20 瀏覽數:12,037

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淨值》真正擁有的財富
淨值是真正擁有的財富,淨值=總資產-總負債。

流動資產加上固定資產即等於總資產。資產多不代表財富多,必須扣除償還義務的經濟負擔後才是真正擁有的財富,淨值高低還需要搭配年齡等外在條件因素來評估,即使是相同的淨值,對於不同條件的人來說,分析與建議也不太相同。


舉例來說,淨值300萬對於一個剛畢業的社會新鮮人來說或許是相當優異的條件,但對於即將退休的老年人來講,則代表財務狀況不好。

各類資產與負債的分類

閱讀資產負債表的注意事項》
建議客戶借錢投資以加速資產成長嗎?

過去的績效,不代表未來的結果。你要知道自己的底線在哪裡,沒有穩賺不賠的事情,要量入為出。如果,流動資產遠高於緊急預備金的時候,建議降低流動性資產,提高投資性資產的比例,而不是借錢投資。

另外,不建議有高額存款的人去借錢投資。只有同時符合2種情況的人,才適合運用財務槓桿加速資產成長:
1.投資風險承受能力與態度較高:可承擔高風險投資的人,才適合運用財務槓桿投資。
2.經常性現金流充足(每月固定薪水高、工作穩定),即使借錢投資短期未能獲利,也有能力償還借款的本金與利息。

不要因為借錢影響到生活,要有閒錢可以還。

可借款額度上限是多少?
可借款額度上限=經常性現金流÷借款利率。
假如經常性現金流是5萬元,借款年利率2%,建議的借款上限是250萬。

資產負債表要看的指標:負債比率
負債比率=總負債÷總資產。

建議家庭的負債比要≦50%,是比較健全的家庭財務管理。愈接近零愈健康,愈大愈危險,但適度負債也是好事。

收支儲蓄表 (Income Statement)

1.收入,是個人所賺的錢,包括投入人力資源(人力與時間)所創造的收入(薪水),以及運用既有資產所得到的收入。
2.支出,是口袋掏出的錢,再也拿不回來。
3.儲蓄,是收支相抵後的餘額,可放入期末的資產負債表淨值當中累積存款,或是投入到資產當中、償還負債。

收支損益表的重點在於分析出可以儲蓄多少?以及單一收入或支出占總收入支出的比例。儲蓄如何運用,影響到個人財務的走向。儲蓄可以選擇滾入期末的資產負債表增加淨值,已增加存款、投資置產、或是償還負債,這幾個選項都會增加被動收入或是減少借貸的利息支出。


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