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不到50歲就達到半退休！他靠投資2法寶，月領5萬配息現金流
撰文者：編輯部 更新時間：2020-01-27
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階段1》年輕時先用保險打底，降低意外與醫療風險
小資族準備退休金第1階段，每月平均投入的5,000元，不是立刻投資理財，而是拿來買保險。
為何做退休規畫的第1階段是買保險？認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅指出，這裡買的保險，是幫年輕小資族打底、架構基本保障的險種，並非保費昂貴的儲蓄險，也不是針對老後退休時長期照顧所需的長期照顧險或失能扶助險。這麼做的目的是，當小資族不幸發生意外或疾病，有足夠的保險費可因應，而不會挪用到既有資產，或影響財務準備。但在做保險打底時，必須留心2大原則：
1.以保費便宜的定期險為主
既然小資族薪資有限，在保險規畫上更要精打細算，可以保費較便宜的定期險為主，降低保費支出。但要注意的是，定期險除了保費會隨年齡成長，若滿期後發現身體健康不佳，被歸為非健康體，恐無法被保險公司承保，這點需特別留意。
2.善用其他外部資源
小資族預算有限，無法一下就把需要的保障都買齊，她建議小資族可善用其他的外部資源，例如公司的團險，或是勞工保險，大多提供意外傷殘或醫療疾病的保障，這些都是既有的資源，且不會花到什麼錢，對需要保障的小資族更有利。
階段2》資產累積期間：善用存股＋波段操作加速滾大
準備退休規畫的第2階段，則是在做好保險規畫後，若有多的閒置資金，可用來長期存股領息，並搭配波段操作，同時賺取資本利得與現金股利，加快資產累積速度。
約在50歲左右就從職場上退役，在股市總資產逾千萬元，2018年股票股利加現金股利約75萬元的股市達人施國文建議，小資族可依循以下2個原則來進行存股投資：
1.小資族可用來投資的錢有限，因此施國文建議，小資族存股可以較熟悉、易了解的低價股為主，例如金融股，大多為金控集團或銀行，路上都看得見、消息易取得，小資族較熟悉，且金融股股價大多在30元以下，股利也很穩定。
2.打造適合自己的資產配置原則：施國文建議，小資族應做好資產配置，先依大盤指數配置適當的持股／現金比重，再把持股分為核心與衛星2種組合，核心持股主要賺現金股利、衛星持股則進行波段操作，整體持股檔數先控制在3檔以內，資金增加再增加檔數，但最多不要超過7～12檔，以免照顧不來。
階段3》臨近退休階段，部分資金轉入配息型債券基金
至於終身月領5萬元的最後一個階段，則是到了臨近退休之際，可以將部分資金轉入比股票更保守的配息型債券基金，再把配息拿來投入股票型基金或ETF，3年後獲利再投入債券型基金。郭俊宏以自身操作經驗建議，可從2個原則著手：
1.定期定額，建立投資組合
「基金最大的優勢，就是養成良好的投資紀律」，郭俊宏建議，不論可用來投資基金的閒置資金金額有多少，最好以定期定額的方式投入基金，一來是分散布局累積低淨值的單位數，再來是養成良好的投資紀律、專款專用。
2.配息再投入
在真正退休之前，配回的息不要花掉，而是應該再以定期定額的方式投入到投資工具如股票型基金，到了開始退休之後，則是花利息不動本金，讓本金繼續滾息。
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