醫療險

封面故事搶先讀◆3理由投保終身醫療險 轉嫁醫療行為的隱形支出

撰文者:編輯部 更新時間:2020-10-01 瀏覽數:19,530

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台灣人愛買保單,尤其醫療險。許多人認為實支實付型是醫療險的唯一首選,而終身醫療險已不符合現今需求。然而,真的是這樣嗎?終身醫療險其實是針對醫療行為中的隱形費用進行補貼,但要怎麼選,買多少才合理?《Smart智富》月刊將為你詳細拆解。


你一年花多少錢在醫療保健支出上?

根據主計總處公布的2019年「家庭收支調查報告」指出,台灣每個家庭,平均1年的消費性支出是82萬9,000元,其中醫療保健支出為16%,等於家庭每支出100元中就有16元是為了醫療保障,這個支出比重在20年前僅為10.9%,翻開20年來醫療保健支出的比重,可以看出每年逐漸增加的趨勢。

健保制度加上醫療進步,實支實付型醫療險被重視
全民健保給予民眾基本保障與給付,但不足之處,則需透過商業保險中的醫療險填補。而在住院醫療險中的實支實付醫療險,因符合醫療現況且保費在可負擔範圍內,所以成為很多人投保時的首選。

市場上以定期的實支實付型醫療險為主流,其次則為日額終身醫療險。很多人會單一重壓前者而忽視後者,但這樣並非完全正確的作法。因為實支實付定期醫療高齡保費較高,且在國人平均餘命增加下,無法完整提供高齡醫療保障,較正確的作法是,將必要性的實支實付醫療險視為醫療保障組合的主力或核心;至於日額型終身醫療險則視為副手或衛星,透過規畫才能在符合需求與預算下,買得好又買得夠。

日額終身醫療險有它一定的定位與價值,不該輕視它的作用。投保日額型終身醫療險主要有3大理由:

理由1:享終身保障,作為老後醫療基礎
能提供終身保障的醫療險,可以作為老後醫療的基礎,減少醫療費用的支出。最好是在退休前就繳完終身醫療險的保費,避免挪用退休後大部分的被動收入來繳保費。

理由2:補強治療行為中,隱形的醫療支出
規畫日額終身醫療險最主要的理由,就是它會理賠醫療收據上不會出現、實支實付醫療險不會認列理賠,但可能會花到的醫療相關支出。像是住院時的看護費用、出院後的靜養費用或營養補給品費用,或是因住院無法工作產生的薪資損失等。

理由3:手術費用也能理賠
最後一個投保的理由是,日額終身醫療險住院、手術都有賠。但必須留意理賠的總上限倍數以及給付的定義與計算方式。

更多關於日額終身醫療險的投保重點及市售優質保單評選,請詳見《Smart智富》月刊266期〈封面故事〉的報導。

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