輕鬆退休去
投資房產、買高收債，配置結果不如預期
退休族積極理財 反而吃老本？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2014-02-01
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需求目標：
1退休生活不透支、資產配置正確
2小兒子大學教育金30萬元
3兩個兒子的結婚基金各100萬元
我今年59歲，工作了幾十年， 存了3間房子，因為長期負擔照顧全家的責任，這幾年開始覺得工作無趣，很想退休，將時間挪去做自己喜歡的事情。2012年3 月，我終於下定決心，正式從職場退休。
當時市場都在談論高收益債券型基金有多好，我因為擁有3間房子，經試算發現高收益債的收益比房貸利率高，所以就用理財型房貸融資取得資金，拿去買高收益債券型基金，賺取兩者間的利差，再用高收益債取得的月配息挹注我退休後每月的生活金。除了單筆投資基金，我每個月還定期定額投資9萬元在基金上，每月加起來約可從基金投資取得2萬元的配息收入。
除了以基金配息當作退休生活金來源外，我本身投資房地產多年，目前有兩間房子出租，每月有約6萬元的租金收入。配息、房租、保險還本金、再加上勞保年金，每個月約有12萬元收入。原本以為這樣的資金配置，可以讓我就此安心享受退休生活。可是，實際執行後卻發現，明明自己沒有什麼奢侈消費，每個月竟「感覺」有點兒透支，因此想了解我的配置是否有問題？我該怎麼做才能消除對退休生活的擔心？
此外，由於我一向是全家的經濟支柱，現在除了擔心自己的退休生活費到底會不會不夠之外，我還擔心兩個兒子，雖然大兒子已經在工作了，但小兒子今年才20歲，還在讀大學，現在我還得支應小兒子的教育金，直到他大學畢業。同時我也想為兩個兒子各準備100萬元的結婚基金，這樣才能讓我這個做母親的完全放心。這些問題，希望理財顧問能夠幫我一併解答。
【專家建議】統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 徐采蘩
增加醫療險保障，售屋還清負債
陳小姐雖然已經退休快1年，但是與她面談時，可以感受到她是一個認真且積極學習新知的人，對自己的生活有很大的熱情，理財態度又很積極，理論上應該有足夠的資源幫自己規畫一個安穩的退休生活。為了讓退休生活金來源穩定， 她做了許多投資決策，諸如申辦理財型房貸、購買有月配息的高收益債券型基金。不過，我詳細檢視她目前的收支狀況後，發現有以下2 個主要問題：
1.年度收支呈負現金流：陳小姐之所以會對退休生活感到不安，最大問題在她過度投資，造成年度收支其實已呈負現金流，年度資金缺口約130萬元，對於一個無穩定工作收入的退休族來說，這問題如果不先解決，陳小姐現有的活期存款將在2年多後用罄，之後不是透過已申辦的理財型房貸提高借款額度，就是要開始賣掉手上持有的基金或房屋，這些行動又會連帶影響陳小姐未來的退休收入。
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