投資型保險
不用自選標的，還有回撥金可領
如何挑對合適的類全委保單？
撰文者：林 竹
更新時間：2014-11-28
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「王媽媽，我知道妳喜歡每月可以領現金的保單，現在利變型保單規定改了、領不到錢了，我介紹妳另一種保單，叫做類全委保單，它不但能幫妳買基金賺錢，還能讓妳每月有錢可拿，妳買正適合！」聽著業務員講得口沫橫飛，王媽媽一頭霧水，什麼是「類全委保單」？它號稱能每月讓我拿現金，是真的嗎？
所謂類全委保單，是「保險公司委託證券投資信託公司代為運用與管理專設帳簿資產之投資型保單」之通稱，是投資型保單的一種，跟常見的投資型保單不同處，在於它不是由保戶自選投資標的，而是連結一個「全權委託帳戶」，保費進入此一帳戶後，即由投信公司及旗下經理人，代替保戶操作與管理這些資金。
類似基金配息概念
年化提撥率4.2％∼7.2％
第一金人壽商品發展部經理余重慶表示，從2011年第一張類全委保單問世至今，目前約有90檔的全權委託帳戶，40多張的類全委保單，資金規模約新台幣1,400億元，幣別以美元計價最多，占率超過一半，其餘為新台幣、澳幣，2013年亦新推出人民幣計價的類全委保單。
但不論幣別，賣得最好、消費者接受度最高的，當數具有「提減撥回」機制的類全委保單，約占整體類全委保單的60％∼70％。
所謂「提減撥回」，與基金配息的概念相似，在約定的時間，如每月或每季，若保單連結的全權委託投資帳戶，績效符合保單設定的條件時，類全委保單就會依基準日（編按：啟動提減撥回機制的計算日，各保單不同，例如有的以每月第9營業日為主）當天，保單持有的單位數、帳戶淨值與計算公式，回撥現金給保戶。余重慶說，目前各保單的年化提撥率，約在4.2％∼7.2％之間。
提減撥回的類全委保單會熱賣，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅認為有兩個原因，1.專家代操作，適合沒時間打理投資的人；2.民眾喜好資產可回撥的保單，原先多以可拿到現金回饋的利變型保單為主，但在2014年9月15日金管會限制利變型保單前10年，不得有現金回饋機制後，喜歡這類保單的民眾，反將眼光轉到「提減撥回」的類全委保單上（詳見表1）。
提撥類型分2種
固定比例vs.固定金額
通常這種具有「提減撥回」機制的類全委保單，以「每月撥回」為最大宗，也有保單採「每季撥回」或「雙週撥回」，多以單位數作基準，提撥的類型可區分為「每單位提撥固定比例」與「每單位提撥固定金額」2種。
2種方式，提撥金額略有不同
假設王媽媽以新台幣100萬元，投保美元計價的固定提撥類全委保單，1.保單第一基準日淨值：10元，2.每月帳戶管理費：0.2％，3.在每月基準日，只要帳戶淨值，與前一個月基準日相較，漲跌幅≦10％，就予以提撥。
假設新台幣兌換美元匯兌為1:30元不變，次一基準日淨值10.2元，漲幅2％，符合保單規定可提撥：
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