保險常識

小資族保險規畫新選擇

內扣式保單 保費最多省4成

撰文者:林 竹 更新時間:2015-04-28

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「妳剛畢業、薪水有限,若想拉高保障,最好在買投資型保單時,多增加一個內扣式重大疾病附約,一樣每月繳3,000元,有壽險保額、投資基金,還有重大疾病的保障,重點是,這個附約不必再繳保費哦!」

聽著業務員的介紹,剛出社會、薪水只有22K的艾咪很心動。但是這種內扣式的附約,真的有像業務員說的那麼好嗎?它和傳統的附約有什麼差別?真的不用再另外繳費了嗎?



第一金人壽商品發展部經理余重慶表示,「附約」指的是不能獨立投保,必須先買一張主約保單,附在主約之下,才能投保的保險契約。一般來說,附約保費大多採「外扣」式,也就是每投保一張附約,就要再多付一筆保費。

但近年來有不少保險公司推出「內扣式」附約,強調保戶投保後,保費直接從主約保單的帳戶價值(詳見名詞解釋)中扣除(詳見圖1),不必額外繳費,對錙銖必較的消費者具有「省保費但保障不減」的吸引力。


只有投資型保單
能夠附約保費內扣

不過,因為市面上只有投資型保單有「帳戶價值」的設計,所以能做附約保費內扣的保單類型,就只有投資型保單一種。再者,保費內扣式的附約險種是有限制的,而非全面開放讓投保人自由選擇。

中國信託人壽商品發展二部協理曾漢超指出,以目前投資型保單開放內扣的附約,有「重大疾病險附約」、「住院日額型醫療險附約」、「意外險附約」、「癌症險附約」以及「豁免附約」等5種,而且多是1年1約的定期險,甚至還有保險公司就僅開放「重大疾病險附約」一種,其他險種目前均未開放。

至於附約外扣式的保單,因為已付保費了,所以只要是附加在以壽險、儲蓄險、日額型終身醫療險、投資型保單等為主約出單下,不論保障年期是終身或定期,都可以選為附約。


余重慶表示,目前各家保險公司大多挑選旗下1、2張投資型保單,設計成附約內扣式的保單,有的公司更挑出近年熱賣、連結類全委投資標的的投資型保單,進行附約內扣,以吸引更多消費者注意。

如果回歸到保障與預算的角度來看,余重慶認為,對剛出社會的新鮮人,或資金有限、想把錢花在刀口上的小資族而言,投資型保單附約內扣是一個不錯的投保選項,因為它具有以下2個特色:

特色1》無附加費用
保費可少繳24

曾漢超指出,附約內扣式的保費,雖不是向投保人加收,而是從投資型保單的帳戶價值中扣除,實際上等於還是有收費,但至少投保人可用稍低的費用,先為自己配置好保障。

而因金管會規定,內扣式的附約,保險公司在計算保費時,不可以加計任何費用率,用來支付保險公司的營銷成本,或是發給業務員的佣金,因此在同保額、同險種的條件下,附約內扣式的保費,比有附加費用的外扣式附約,至少便宜2成以上,有些險種的保費差距甚至高達4成以上。

舉例來說,同樣是重大疾病險保額100萬元的一年期附約,若採外扣方式投保,30歲男性年繳保費要1,860元;但如果選擇在投資型保單下的一年期附約以內扣方式投保,年繳保費只要1,020元,保費就少了45%。

指投資型保單扣除保險費用之後,實際拿來投資,放進投資型保單投資帳戶內的總金額。


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