保險常識

從帳戶價值扣繳,沒有費用率

搞懂3要點 保單內扣不停效

撰文者:林 竹 更新時間:2015-04-28

如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:


保費便宜、沒有費用率!附約保費內扣的投資型保單靠著這2大特點,吸引不少消費者的注意。雖然這一種保單推出不到2年,但據保險公司觀察,在加有附約的投資型保單中,選擇附約保費內扣式的保戶,已占有1成之多。

只是,附約保費內扣式保單雖然有保費便宜、保障不變等好處,但合作金庫人壽通路輔銷部訓練襄理王宜柔建議消費者,可先評估以下3要點再決定是否投保:


要點1》
附約多採「自然費率」,年紀愈大、保費愈貴

投保內扣附約,因為在計算保費時,沒有計入保險公司營銷管理費與業務員佣金等費用率,因此在相同條件下,內扣附約保費比外扣附約便宜至少2成以上,但是,這些內扣附約多是1年1期的定期險,保費採「自然費率」計算,也就是保費隨著年紀增長而增加,年輕時投保固然便宜,但若年紀大時,保費就會變貴。

舉例來說,若30歲男性,投保金額100萬元的投資型保單,而選擇保費內扣的附約是重大疾病險,一年年繳保費約為1,020元;保費雖然比外扣附約便宜,但因保費採自然費率,年紀愈大、保費愈貴,所以到了50歲後,每年保費是9,840元,60歲後更飆漲為每年2萬1,810元,投保人最好預先推估,個人的未來經濟狀況能否足以負擔。

要點2》
一旦帳戶價值歸零,扣不到保費,保單恐停

以目前保險公司的設計,不管是一般的投資型保單,還是連結類全委帳戶的投資型保單,都可以增加內扣附約。不過,要注意的是,有連結類全委帳戶的保單帳戶價值,因每月有提撥金可領,使得其內扣保費的形式與一般投資型保單有些差別(詳見圖1)。


另外,王宜柔補充提醒,投資型保單是由保戶承擔投資盈虧,而附約保費都是從帳戶價值採每月扣繳,如果在扣繳日,帳戶價值因投資虧損而變為零,扣不到保費時,保險公司會以掛號信通知保戶補足帳戶價值,若保戶在收取信件隔日起計30天內都未補足帳戶價值,保單就會停效,若一直到了附約保單年度期滿日,都仍未補足帳戶價值且向保險公司申請復效(詳見名詞解釋),舉例來說,若4月20日帳戶價值為0,扣不到附約保費,保戶隔日收到保險公司寄的掛號信,到5月20日都未補足價值,附約隔日開始停效;若在1年期附約到期日前都沒補足且申請復效,保單期滿即結束。因此帳戶價值是否維持正數,能否扣得到附約保費,便是一件很重要的事。

專家建議》

合作金庫人壽訓練襄理 王宜柔

類全委保單可自行配置提撥金與投資比率!

保戶在投保連結類全委帳戶的投資型保單時,可自行配置提撥金中進入投資帳戶之比率,如改為95%領現金、5%進入投資帳戶,此外,投保後也可申請更改配置比率。

指投保人中止保單契約後,若希望恢復保單效力,必須在停效2年內,補交保費及其他費用,書面向保險公司提出保單重新恢復效力之申請。

 


您可能有興趣的文章