搶救爛理財
年結餘86萬，儲蓄率達6成
準新人如何規畫置產、養育金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-10-01
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我今年28歲，月收入4萬元，與男友阿南交往多年，男友現在月收入約為5萬元，我們希望在3年後結婚，婚後能買房共同生活。我們的目標是買到2房以上、屋齡20年以下的房子，地點鎖定新北市三重、蘆洲一帶。
看了各大房仲網站符合條件的房子資訊，總價大約在1,000萬元左右，我跟男友出社會6年，包含股票與基金部位，共存了300萬元，依我們的經濟能力，能在3年後結婚和買房嗎？
在投資方面， 我的股票部位是1 0 萬元， 持有的股票有彰銀（ 2 8 0 1 ） 、台新金（2887）、中鋼（2002）、鴻海（2317）；阿南的股票部位則有50萬元，其中投資鴻海約30萬元、劍湖山（5701）約20萬元。
另外，我有1張投資型保單，目前已投入50萬元，連結的投資標的以全球股票型與全球債券型基金部位為主；阿南有80萬元投入中國股票型基金，但他想在近期轉換到高收益債基金，不曉得是否合適？
對於退休，我們希望能提早在50歲一起實現。若以我們2人現在的生活費來估算，退休時兩人要擁有每月3萬元現金流，從現在開始準備可以達到嗎？最後是生兒育女的問題，因為看到身邊不少有小孩的同事，花很多錢養育孩子，讓我們非常猶豫和卻步。以我們的財力，在結婚購屋後，還能負擔1個小孩的養育和教育支出、同時又能執行退休等人生目標嗎？希望《Smart智富》月刊和顧問能提供我解答。
【專家建議】延後2年購屋，並將醫療費列入退休金準備
新富聯合理財規畫公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 黃正勳
小蘭和阿南平均年儲蓄率有66.67%，比起國人平均要高，加計年終獎金，年度總結餘有86萬7,000元，收支控制很理想。
以要在3年後結婚的目標來看，花費初估約50萬元，就他們目前的儲蓄率，要達成不是問題；但對於婚後緊接著就要買房的計畫，以及22年後退休所需的現金流，建議他們要注意下列問題：
1.購屋支出高將影響長期目標的準備：如果只單看買房目標，以2人合計資產300萬元、月結餘6萬元，3年後要購置1,000多萬元的房子，是在可負擔的能力範圍。但由於婚後仍想要生養小孩，又還有長期的退休目標要準備，則在月收入扣掉占30%的房貸、占6%的房屋稅與水電等相關費用後，每月結餘降為2萬7,600元，要再同時準備子女教育金及退休金，恐怕就遠遠不足。
2.低估退休後的花費：小蘭與男友對於退休後的資金，只估算到生活費一項，而未將退休後的旅遊、長期醫療照護等花費，以及通膨加計進去，所以實際要準備的金額會更高。而因為2人若有生養小孩，扣除子女教育金後，能投入退休計畫的錢更少，勢必要將預定退休的年齡再延後了。
因此，針對2人上述的問題，我給予他們下列試算與建議：
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