醫療險
「一次給付」、「依治療過程給付」理賠差異大
癌症險怎麼保 才能無後顧之憂？
撰文者：郭莉芳、林 竹
更新時間：2015-12-31
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癌症已經連續33年蟬聯國人死因之首，平均100人中有28人死於癌症，要防堵罹癌後治療可能造成家庭財務吃重的風險，投保癌症險成為台灣人的必要投資。不過市售癌症險保單從理賠方式來看，有「一次給付型」與「依治療過程給付」兩大類，這兩類保單如何區分？對預算有限的小資族來說，該怎麼搭配最聰明？
2015年「Smart智富保單評選」在9月時曾針對市售壽險公司88張癌症險保單進行詳細評選，從中挑出7張「給付癌症治療期間所需醫療支出」相對較完整的優質癌症險，作為消費者首度投保癌症險時參考。如果已經投保這種「依治療過程給付」的癌症險，是否還需要加買「一次給付型」的癌症險？
連續2年參與《Smart智富》月刊保單評選活動的評審、認證理財規畫顧問（CFP）李安昇建議，如果已買過癌症險，可加保「一次給付型」癌症險，因為這類保單保費便宜，且與傳統「依治療過程給付」的癌症險有互補作用，可作為保戶考慮增加罹癌保障時的選擇。
同為評審之一的認證理財規畫顧問（CFP）羅秀珠則認為，買保單應以「全面性保障」為優先，「依治療過程給付」的癌症險理賠範圍廣泛，理賠項目分散，是買癌症險的第一順位；「一次給付型」癌症險則是理賠項目單一，集中在罹癌後的整筆給付，可作為已買癌症險者補強保單的工具。
非傳統癌症險理賠範圍
靠「一次給付型」補足
此外，由於「依治療過程給付」的癌症險有限制給付條件，例如須住院、動癌症相關手術、進行化學治療等才能拿到理賠。可是隨著醫療技術進步，陸續出現原本不在傳統癌症險給付條件設計中的治療方式，例如部分標靶藥物，或是止吐針劑等，這些花費因不屬傳統癌症險理賠範圍，即須自費。
認證理財規畫顧問（CFP）陳敏莉建議，「一次給付型」癌症險即可補強這部分需求，因為給付方式相對簡單，只要確定罹癌，不用住院、不用蒐集單據，就能一次領到整筆保險金，讓保戶自由運用。
《Smart智富》月刊專欄作家、政治大學風管系副教授彭金隆提醒，罹癌後會衍生一些跟治療無關的隱形開銷，例如改變飲食習慣，嘗試生機飲食或買高價的營養補充品，使得生活支出增加。另外，多數人在第一時間通常會以病情為主，進行相關治療，工作收入也可能因此被迫中斷。這時一次給付型態的癌症險即可發揮功能，應付發現罹癌後的收入缺口與隱形支出。
羅秀珠比喻：「就像射飛鏢一樣，『依治療過程給付』的癌症險，瞄準的是整個保障，目標讓各項目都理賠、可是金額不高，『一次給付型』癌症險瞄準的則是保障的靶心，集中理賠、拉高金額。」綜合前述4位專家的看法，「一次給付型」癌症險與「依治療過程給付」癌症險的差異，主要在給付方式、保障期間及保費等3方面。
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