搶救爛理財

單身族如何打造月入4萬退休金？

我今年37歲，目前單身。雖然我月薪才3萬元，但因為住在家裡不須負擔房租，加上我長期有手寫記帳，控管自己的消費，所以每月扣除生活支出6,000元與孝親費2,000元後，可結餘2萬多元，我都固定存在活存帳戶裡。

我已工作10年，一出社會我就有在看理財雜誌。因為我有4個弟弟妹妹，所以父親到了65歲還不敢退休，看到他這麼辛苦，讓我還年輕時就在為退休做打算。我覺得如果能盡快利用既有資產達到每月領被動收入4萬元，就能不用為老年退休煩惱，甚至能提早退休。

目前我已累積到約230萬元資產，其中有60萬元是單筆投資的基金，標的分別在印度、東協、東歐3個市場，是銀行理專與朋友介紹的。2年前經過朋友介紹，我也開始投資台股，標的有中鋼（2002）、旺宏（2337）等，一年可領約1萬元的股息。

另外，我每年的保險費約10萬元，除了基本的醫療險、癌症險，因朋友介紹，又買了1張保額跟保費可彈性調整的萬能終身壽險，以及1張月繳3,000元的變額萬能終身壽險，因為這1張是投資型保單，我就投入了業務員推薦的拉丁美洲跟全球資源，報酬率不好，還一度是負的，所以我很後悔。

想請問《Smart智富》月刊和顧問，我要如何投資才能加速累積資產？我想把上述保險都解約，用原來繳保費的錢去做投資，好加快累積資產的速度，如果資產變多，也就不需要保險了，這樣的做法是對的嗎？

【專家建議】將定存投入股票、基金，拉高報酬率
日盛證券財富管理部經理、認證理財規畫顧問（CFP）周大偉

Betty雖然薪水不高，但長期記帳讓她生活支出控制得宜，儲蓄率高達73%，是很好的習慣。只不過她犯了以下的錯誤，要盡快調整：

1.陷入盲目投資，標的都聽親友推薦：從Betty的投資損益表來看，績效並不穩定，甚至起伏很大。以她超過10年的投資經驗，對市場應有一定的了解和敏感度，不該隨意聽信親友的推薦就買進，也不應看到短期績效很差時就縮手。

2.誤把保險當作投資、儲蓄工具：Betty覺得保費高，又看到保單連結的基金投資收益不佳，就想把保險解約挪去投資。這顯示她對保險的觀念不夠正確。

保險的目的，是為了一旦遇上風險事故時，因獲得保險金的保障，而能維持個人、家庭的經濟安全與生活穩定。由於她的投資能力還不夠穩定，要解除保險轉做投資，風險實在太大，極易造成資產縮水。

3.退休前還需考慮其他理財目標：原本Betty希望每月退休後能有4萬元的被動收入。若以年化報酬率5%來算，需要960萬元資金，但因她才37歲，仍有成家的可能，可將960萬元列為首要目標，在累積到這筆資產後，根據當下的需求做運用。

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