醫療險
觀念釐清》著重「現在」需求，先保範圍最廣的險種
打破3大迷思 建構完善醫療險保障
撰文者：林 竹
更新時間：2016-09-01
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從2014年開始，「Smart智富保單評選」先後針對實支實付住院醫療險、癌症險、重大傷病險、重大疾病險，以及特定傷病險進行評選，從市售6類保單中共挑出22張推薦給消費者。這6類保單的投保順序為何？消費者的實際投保行為是否有些迷思？為了理解民眾的實際投保行為，《Smart智富》月刊特別與創市際市場研究顧問合作，在2016年8月，針對「醫療險投保行為」進行網路問卷調查，從回收的1,068份有效問卷中發現，大多數民眾在建構自己的醫療險保障時，有以下3種迷思。
迷思1》投保順序錯誤，愛買重大疾病險與長期照護險
正解：先買實支實付住院醫療險、癌症險後，再買重大疾病險
本次調查中，詢問受訪者醫療險的投保順序，發現有35.3%民眾的投保順序是「實支實付住院醫療險→重大疾病險→長期照護險」。對此，台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）理事長廖一聰指出，醫療險規畫的順序應該是先買保障範圍最廣的實支實付住院醫療險，再投保好發性高的癌症險，最後用重大疾病險補強。
受訪者跳過癌症險，優先投保長期照護險，應該是受高齡社會、下流老人等議題影響。雖然轉嫁長期照護的風險也很重要，但是不見得是醫療險規畫的重點，因為醫療險主要是幫民眾轉嫁從出生、就學、工作到退休期間內所有的醫療風險，長照險則是針對退休後、高齡照護需求設計，兩者重點不同。廖一聰建議，民眾買保險應該以「現在」需求為主，等「現在」的保險需求已經成功轉嫁後，預算夠再來想「以後」，因此跳過癌症險直接買長期照護險，會讓現在的風險規畫產生缺口，最好還是要依序投保才完整。
迷思2》用申請理賠流程挑選重大疾病險
正解：能夠拿到一次給付保險金挹注醫療與生活支出，才是最重要的目的
當被問到「投保重大疾病險最重要的3種理由」時發現，最多受訪者（32.2%）挑選保單的最主要原因竟是「希望理賠簡單明瞭，只要拿診斷證明書就能申請」。
認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠指出，這有點本末倒置。因為買重大疾病險的首要目的，是「拿到一次給付保險金，支付接下來的治療與生活費用」，而不是理賠簡單、只要「拿診斷證明書就能申請」。況且保單條款上雖然載明保戶只要拿診斷證明書就能申請理賠，但是從實務經驗來看，理賠申請並沒有那麼簡單。
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