搶救爛理財

須準備每月養老現金流6萬6,000元、父母醫療費用

單身族如何評估能否提前退休?

撰文者:陳彥丞 更新時間:2016-11-01

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我今年39歲,目前從事人力資源的工作,年收入大約80萬元左右。再加上公司每季分紅,這幾年的年收入約有150萬元。收入雖然很不錯,但我希望可以在6年內離開現職,可以不必為錢煩惱,做自己真正感興趣的事。


提早退休後,我預計搬回中部老家與爸媽同住,未來也會繼續照顧他們起居,因此我希望46歲退休後,可以透過投資理財,每月擁有至少6萬6,000元的現金流,以支應全家開銷。

為了這個目標,我近幾年很努力存股票,這幾年大概累積了近700萬元的股票資產,其他還有像是外幣保單與基金投資,合計約100萬元左右。

我想知道未來退休之後,收入即將中斷,這些資產需不需要做什麼調整呢?尤其是股票部分,目前持有的17家公司是理想的布局嗎?另外,未來還適不適合持續投入股市呢?

另外,因為父母年事已高,身體狀況也不容易再購買保險,我很擔心未來萬一他們健康出狀況時,除了需要有人照顧外,醫療開銷也會是一大筆負擔,還有我自己未來老後的安養照護問題,該如何提前規畫?想要請教《Smart智富》月刊的專家們,怎麼做才能兼顧提前退休與照顧父母的目標呢?

【專家建議】增加儲蓄型保單比重,並補足醫療保障
統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 徐采蘩
小亞的收入穩定,而且她生活十分節儉,每年約可存下100萬元,因此,小亞想要達成2大理財目標並不困難。加上她多年以來透過股票、外幣保單、基金等來規畫退休後現金流已經有相當的基礎,因此只要針對以下3個問題來處理,就能夠不愁退休金、父母老年照護金來源:

1.股票占比過高,退休金波動風險過大:小亞目前的資產有69%為股票資產、基金與外幣保單等占7%,儲蓄與保障型保單占6%,現金與房地產占18%。

不過,退休後的資產布局以穩健為要,不宜風險過高,以她目前股票包含股票型基金的資產已超過7成、且集中在台股來看,萬一未來大盤下跌或是景氣下滑時,股票資產可能也跟著縮水,甚至影響現金股利收入。

2.個人醫療保險不足:小亞退休後的保障重點有2—醫療與老後照護,但目前她的保單中無實支實付醫療險,且長期照護的部分也尚未規畫,應優先補強。

3.單身需思考晚年照護:小亞晚年不一定有親人可協助照護,因此要預設在健康情況不佳,甚至有失智、失能的情形時,手邊資產要如何規畫才能用在照護自己上。其次,因小亞須肩負照顧父母老年生活的責任,也要考慮到萬一她比父母更早離世,父母未來的照護由誰負責。

針對以上3個問題,我給予下列建議:

建議1》增加低風險資產占比,51歲再正式退休
小亞未來退休的收入來源,主要為以下3項:股票股利、儲蓄型保單以及美元保單還本金。股票以當前現值700萬元、殖利率5%計算,每年可領35萬元;儲蓄型保單每年會還本6萬元,而美元保單則在她51歲後,每年可領新台幣約25萬元。因此在51歲後,她可年領66萬元,已接近預設的目標80萬元。


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