搶救爛理財
須準備每月養老現金流6萬6,000元、父母醫療費用
單身族如何評估能否提前退休？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2016-11-01
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我今年39歲，目前從事人力資源的工作，年收入大約80萬元左右。再加上公司每季分紅，這幾年的年收入約有150萬元。收入雖然很不錯，但我希望可以在6年內離開現職，可以不必為錢煩惱，做自己真正感興趣的事。
提早退休後，我預計搬回中部老家與爸媽同住，未來也會繼續照顧他們起居，因此我希望46歲退休後，可以透過投資理財，每月擁有至少6萬6,000元的現金流，以支應全家開銷。
為了這個目標，我近幾年很努力存股票，這幾年大概累積了近700萬元的股票資產，其他還有像是外幣保單與基金投資，合計約100萬元左右。
我想知道未來退休之後，收入即將中斷，這些資產需不需要做什麼調整呢？尤其是股票部分，目前持有的17家公司是理想的布局嗎？另外，未來還適不適合持續投入股市呢？
另外，因為父母年事已高，身體狀況也不容易再購買保險，我很擔心未來萬一他們健康出狀況時，除了需要有人照顧外，醫療開銷也會是一大筆負擔，還有我自己未來老後的安養照護問題，該如何提前規畫？想要請教《Smart智富》月刊的專家們，怎麼做才能兼顧提前退休與照顧父母的目標呢？
【專家建議】增加儲蓄型保單比重，並補足醫療保障
統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 徐采蘩
小亞的收入穩定，而且她生活十分節儉，每年約可存下100萬元，因此，小亞想要達成2大理財目標並不困難。加上她多年以來透過股票、外幣保單、基金等來規畫退休後現金流已經有相當的基礎，因此只要針對以下3個問題來處理，就能夠不愁退休金、父母老年照護金來源：
1.股票占比過高，退休金波動風險過大：小亞目前的資產有69%為股票資產、基金與外幣保單等占7%，儲蓄與保障型保單占6%，現金與房地產占18%。
不過，退休後的資產布局以穩健為要，不宜風險過高，以她目前股票包含股票型基金的資產已超過7成、且集中在台股來看，萬一未來大盤下跌或是景氣下滑時，股票資產可能也跟著縮水，甚至影響現金股利收入。
2.個人醫療保險不足：小亞退休後的保障重點有2—醫療與老後照護，但目前她的保單中無實支實付醫療險，且長期照護的部分也尚未規畫，應優先補強。
3.單身需思考晚年照護：小亞晚年不一定有親人可協助照護，因此要預設在健康情況不佳，甚至有失智、失能的情形時，手邊資產要如何規畫才能用在照護自己上。其次，因小亞須肩負照顧父母老年生活的責任，也要考慮到萬一她比父母更早離世，父母未來的照護由誰負責。
針對以上3個問題，我給予下列建議：
建議1》增加低風險資產占比，51歲再正式退休
小亞未來退休的收入來源，主要為以下3項：股票股利、儲蓄型保單以及美元保單還本金。股票以當前現值700萬元、殖利率5%計算，每年可領35萬元；儲蓄型保單每年會還本6萬元，而美元保單則在她51歲後，每年可領新台幣約25萬元。因此在51歲後，她可年領66萬元，已接近預設的目標80萬元。
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