達人開講

對付老年風險的武器

撰文者:彭金隆 更新時間:2017-05-01

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面對高齡化社會及少子化衝擊,加上退休金改革被熱烈討論,民眾的老年風險意識、對退休生活的焦慮感愈來愈強烈,但是何時要啟動老年風險管理計畫?該如何規畫?則是一個令人頭痛的問題。大部分人通常是年輕時「想得多卻做得少」,等到年長時則是「想到卻已經做不到」。對年輕人來說,因為老年生活是一個想起來遙遙無期的問題,沒有明顯急迫性,自然採取一拖再拖的策略,拖到真正需要時,常常變成「想到卻已做不到」的狀況。

對付老年風險沒有驚人的魔法,主要武器就是「時間」與「報酬率」!就時間來說,當然是愈早開始準備愈好,因為愈早準備愈輕鬆,就好像騎腳踏車爬坡,愈接近頂點才開始爬坡愈辛苦,如果距離頂點愈遠就開始爬坡,斜度會比較緩和,騎起來相對輕鬆。趁年輕愈早開始儲蓄或購買相關保險商品,繳交費用負擔愈輕,透過長時間累積,時間夠久,累積效果會很可觀。另外,就是報酬率,透過紀律性提撥,加上一個合理的報酬率,即使年報酬率只有4%或6%,經由複利效果,同樣會有很驚人的累積。但大部分人「想得多卻做得少」,該如何避免到年長時「想得到卻已經做不到」呢?


人的眼睛,約莫在40歲左右開始老花,換個角度看,身體已在提醒你,如果還沒開始認真規畫退休老年生活,可能就來不及了。這時期通常是人生風險管理的一個重要轉折點,因為許多人的小孩逐漸成年、房貸接近還清,過了這一階段後,「以家人為受益人」的死亡保險重要性會快速下降,取而代之的是「自己用得到」的保險。我曾提醒讀者,以下3種以自己為受益人的保單,愈早規畫愈好。其中,醫療險最優先,因為健保不是一直都這麼可靠。第二優先是為退休生活準備的年金保險,最後才是長期照護保險。

身體老化的下一個提醒,是在搭乘大眾交通工具時,一旦有人主動讓座給你,那時若你的老年風險還沒準備好,就已經來不及了。因為體況開始變差、年齡變大,商業保險通常會把你拒於門外,或是收你很高的保費,此時只能指望社會福利制度。因此,建議大家趁身體還建康、還有賺錢能力時,早點做退休規畫,才能擁有不靠他人的老後幸福感!(plan_smart@bwnet.com.tw)

學歷:國立政治大學企業管理博士
經歷:台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職:政治大學風險管理與保險學系副教授、財團法人金融消費評議中心董事

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