熱門股點評

金融科技》數據來源、分析、解讀不再靠人力

3秒確認理賠並支付 保險業釀巨大變革

撰文者:賀先蕙 更新時間:2017-06-01

如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:

金融業因為累積龐大的數據,預料將是最快受到人工智慧衝擊的產業。高盛證券(Goldman Sachs)就估計,到2025年為止,人工智慧將可為全球金融產業創造每年逾新台幣1兆元的額外收入或成本撙節。這些「額外收入」會創造什麼樣的商機?「成本撙節」又將衝擊哪些舊有的金融營運模式?

從弱特徵數據評估用戶的信用
比傳統銀行更能降低逾放率
當金融業開始運用人工智慧發展新的營運模式,科技與金融的界線將愈來愈模糊。舉例,中國電商龍頭阿里巴巴旗下的螞蟻金服,創立2年半來已發展出支付寶、芝麻信用、餘額寶、花唄等子品牌,提供第三方支付、線上融資、理財投資推薦等十餘種服務(詳見圖1),2016年淨利估計達人民幣數十億元,重點是這些服務都根基於人工智慧的演算法。


第一金全球FinTech金融科技基金經理人唐祖蔭指出,螞蟻金服徹底顛覆了傳統銀行業行之有年的經營模式。其中,最重要環節就是個人信用的取得、評價。「現在如果要在螞蟻金服上借錢,個人信用的評價、取得方式,都跟過去向銀行借貸的方式完全不同!」

過去銀行借貸,消費者要提供個人薪資證明、帳戶餘額、還款紀錄等「強特徵數據」。創新工場董事長李開復在《人工智慧來了》一書中分析,事實上,在個人信用的冰山下,還藏有海量的「弱特徵數據」,例如歷年來的各種交易紀錄、網拍的好評與差評、在網路上的發問等。螞蟻金服透過演算法、加上每個用戶在阿里巴巴歷年來經由交易留下的各種數據,取得傳統銀行業無法接觸到的「弱特徵數據」,藉此評估一個人的信用狀況、理財需求,從而發展出各種線上金融服務。

2015年螞蟻金服推出的「芝麻信用」,就是透過分析一個人的信用歷史、行為偏好、履約能力、身分特質、人脈關係等5個面向,決定一個人的「芝麻分」(即信用分數),介於350至950之間。而若分數達600分以上,就有機會可以使用同集團子品牌「螞蟻花唄」所推出的消費信貸服務。

特別的是,「芝麻分」是一個動態的信用分數,隨著用戶在支付寶上的付款行為、淘寶上的拍賣、是否有實名認證等,都會影響芝麻分的高低。而螞蟻金服也可以透過分析芝麻分高低與花唄還款狀況,來持續改善逾放率,這些都是傳統銀行業透過「強特徵數據」無法做到的。市場因此推估,螞蟻金服上市後,市值可達750億美元,將成為比美國高盛集團市值更高的金融帝國。

從核保到理賠統統可透過AI完成
新創保險公司毋須雇用保險業務員
5月6日在波克夏. 海瑟威(Berkshire Hathaway)公司的股東會上,股神巴菲特(Warren Buffett)談到自動駕駛對波克夏.海瑟威公司保險業務的影響。「如果無人卡車成為普及,一定是因為它們比較安全,這意味著汽車相關損失所造成的整體經濟成本將下降,也意味著Geico(波克夏.海瑟威旗下之保險公司)的保費收入會下降!」

巴菲特提到的衝擊只是冰山的一角。運用人工智慧,保險業從投保、核保到理賠,從產險到壽險,都將產生巨大變革。「我認為保險業是deep learning(深度學習)和大數據運用下,最大的受益者跟受害者。因為保險商品從古自今就是個數據產業。當數據來源、分析和解讀方式出現變化,保險業肯定首當其衝。」唐祖蔭分析。


您可能有興趣的文章