輕鬆退休去

以每月3萬為基本額度,再依所需照護模式做增減

善用3類保單 補足長照缺口

撰文者:林 竹 更新時間:2017-08-01

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根據《Smart智富》月刊在7月初進行的網路問卷調查結果顯示,有48.7%的受訪者認為,每月需準備2萬~4萬元,支付全部的長期照護費用,有哪些管道可以支付這筆費用?

威盛保經北區業務總監葉俊佑指出,要計算將來每月的長照費用,可從「想要的照護模式」來思考。


舉例來說,若希望未來入住長照護理機構,以現在的雙人房價位來看,平均至少要花費3萬元;若是希望在家受照顧,外籍看護每月至少要花費逾2萬元、本國籍看護可能要花費近4萬元,但都不包含其他管灌營養品或尿布等耗材。

但有的人或許終其一生都不會發生長照需求,有的人年紀輕輕,可能就因疾病或意外導致殘廢失能,因此年輕族群投保,可先用3萬元作為每月照護費的基本額度,當年紀愈來愈大,或是家有失智等家族病史時,再考量是否要增減額度。但有哪些可補缺口的商業保險?可善用哪些補貼管道呢?

商業保險》3保單理賠定義不同,應先檢視造成長期照護原因
長期照護費用的來源有2種,一種是靠自己累積的資產支付,另一種則是透過商業保險轉嫁費用。目前市售保單中,有3種保單針對「需長期照護狀況」的被保險人,提供給付,分別為「長期照護險」、「殘扶險」及「類長看保險」。

這3種保單都會針對需要長期照護者,先提供一筆保險金,之後每年或每月再定期發放保險金,因為這定期給付的保險金, 可用來支付每月長照開銷,因此這3種保單,被視為可補足長照費用缺口的來源,但這3種保單最大的差異,在於對「造成需長期照護」的原因,定義有所不同。

長期照護險》需逾90天
處於生理或認知障礙
長期照護險的保單條款載明,若被保險人符合「長期照護狀態」,保險公司就會開始給付定期保險金。而「長期照護狀態」的判別條件,是被保險人必須符合以下兩者其中之一的規範:

1. 生理功能障礙: 由專科醫師,依巴氏量表或其他臨床專業評量表,判斷被保險人於一定期間以上,在「更衣」、「進食」、「平地行動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」這6項狀態中,有3項以上需他人協助完成。

2.認知功能障礙:由專科醫師判斷,被保險人在一定期間以上持續失智狀態,且在「時間」、「場所」、「人物」3項中,有2項以上無法分辨。

因為有統一的示範條款,所以各家保險公司的長期照護險的「長期照護狀態」定義差不多,但在投保時,必須注意以下2件事:一是不論是生理功能或是認知功能障礙,都須持續一定期間以上,保單才開始理賠。所謂「一定期間」幾乎都要達90天,也就是說,不是符合定義、申請理賠,就會馬上拿到保險金;另外,幾乎每家保險公司都會要求保戶每年鑑定是否仍符合「長期照護狀態」的條件。


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