達人開講

全台66%住宅未投保地震險!

撰文者:彭金隆 更新時間:2018-03-01

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農曆年前花蓮發生規模6大地震,我們除了為災民祈福及捐助外,更要想想同樣的情形,一旦發生在台灣其他角落,我們能預先準備什麼?雖然台灣身處地震帶,但民眾常輕忽地震風險。在談如何處理地震風險之前,先談基本的風險管理概念:把風險依發生機率、發生後損失大小作為思考的切入點,如果有一種風險,發生機率低,但發生後帶來的損失卻非常大,面對這樣的風險,理論告訴我們,在各種風險管理方案中,商業保險通常是最佳選擇。大地震就是這一類型中最典型的風險,一旦發生,帶來的損失將非常龐大,一般人大多無法負擔,此時,商業保險即能提供一個合理又具實質效用的保障。

不過,人們往往是看到實際災難發生時才會想到買保險,等時間一過,又忘記投保。這也是為什麼台灣地震風險高,但統計至2017年底,台灣平均投保住宅地震基本保險的比率僅33.55%,等於有66%以上的房屋沒有任何保險。這還是因為銀行要求房貸強制買住宅火險附加地震基本保險才有的投保率,主動投保地震險的人恐怕更少!


趁著大家記憶猶新之際,再次提醒如何用保險來規避強震可能帶來的損失。大地震一旦發生,我們可能會有以下3類損失:1.人身損失,包括死亡、殘廢及醫療等,這些通常不是地震險承保的範圍,必須靠投保壽險、意外險及醫療險來支付。2.房屋的毀損,如果有房貸,銀行會要求屋主投保住宅火險,它會附加強制地震基本保險,只是基本保額偏低,全損最高僅賠償150萬元,應付重建將很吃力;另外,因地震產生的其他損失,如牆壁龜裂、家具裝潢損失等,都不會理賠,建議民眾應找產險公司加保「擴大地震險」、「超額地震險」及「輕損地震險」。3.汽機車損失,這次地震有數棟房屋倒塌,很多車子被壓壞,由於地震造成的汽機車損失,不包含在地震險保障中。因此民眾必須在投保車體險時,附加「颱風洪水地震險」,否則就算投保了保費最高的甲式車體險,也無法獲得理賠。

保險雖非萬能,但確實是應付地震天災損失的一個有效方法,且保費不算太高,建議應好好考慮、仔細規畫!

◎學歷:國立政治大學企業管理博士
◎經歷:台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
◎現職:政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授

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