投資型保險
3優勢加持，去年銷量完勝新台幣保單
美升息趨勢下能買美元保單嗎？
撰文者：劉姵呈
更新時間：2018-05-01
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自2017年12月底以來，新台幣表現一直很強，兌美元匯率多位在28～29元上下（截至2018.04.20），再過10年就要退休、且手上只有新台幣保單的陳媽媽聽鄰居說，現在是買美元保單做退休金規畫最好的時機點。但她想問：若想現在進場，要如何挑選、又有哪些注意要點呢？而在這麼多類型的美元保單中，哪一種保單才適合她？
根據金管會2018年3月15日公布的外幣保單最新銷售情況，因新台幣匯率升值，美元保單新契約在2017年總共賣了145億9,300萬美元，創歷年新高；2018年1月，則持續熱銷24億5,600萬美元（約合新台幣721億5,000萬元），比去年同月大增1.25倍，甚至有些壽險公司的美元保單銷售成績還超越新台幣保單，熱銷程度可見一斑。
元大人壽商品精算部副總張銘修表示，美元保單受歡迎的原因，主要是具有3優勢：
1.美元流通性最高，是分散資產幣別的首選。
2.相對於新台幣保單給保戶的報酬率較優。
3.在新台幣升值時買美元保單，有匯率便宜的優勢。
有配置美元保單需求者
宜於第3季前布局
不過，儘管美元保單有上述好處，市場又正熱賣，但選購外幣商品，就得考量匯率波動的問題，每個人都想買在最低點，必定也就會想問：「現在買好嗎？」
針對此問題，新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳表示，從過去15年美元兌新台幣外匯匯率線圖走勢來看（詳見圖1），截至2018年3月，美元還處於歷史相對低點，且近期有許多因素影響美元匯率，例如中美貿易戰、美國總統川普計畫打擊敘利亞等，導致美元短期仍一直處於弱勢。
不過，接下來美國可能會加快升息腳步，使得資金流向美國而帶動美元升值，相對的，新台幣走勢就可能會轉弱。因此黃正勳認為，若有配置美元保單的需求，到第2、3季前，都是進場時機。
保單類型》區分「投資型」、「傳統型」、「利變型」
美元保單主要可分「投資型」、「傳統型」和「利變型」3類，但就國內銷售狀況而言，以「傳統型」與「利變型」最受歡迎。
美元利變型保單
有機會賺升息財
公勝保經總公司戰略長李正偉認為，就未來美國可望持續升息的趨勢來看，「利變型」美元保單會比「傳統型」美元保單更具優勢。
目前，美元利變型保單的宣告利率（詳見名詞解釋），是採「該年度宣告利率平均值」或依照「每張保單要以投保時的月份」計算。不過，宣告利率會隨著保險公司投資績效、經濟環境變動而浮動調整，因此保戶每月所拿到的增值回饋分享金，實際上會依照宣告利率與預定利率（詳見名詞解釋）兩者差距，乘上前一保單年度末的保單價值準備金（詳見名詞解釋），給付增值回饋分享金給保戶。
經由保險公司加以運用後，所獲得的投資報酬率，通常還會扣除其他成本，其所得的利率會於每年或每月宣告一次。
是指保戶所繳的部分保費，經由保險公司加以運用之後，預計可得到的投資報酬率，此一報酬率會反映在保戶所繳的保費，通常是成反比關係，因此，預定利率愈高的保單，其保戶所繳保費通常會愈低。
為保戶累積所繳交保費扣除必要支出後，多存在保險公司可用來支應未來保險金給付的金額，根據訂定保險費率的死亡率及預定利率為基礎。
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