保單這樣挑

通過專家檢核 3張推薦外溢保單出列

撰文者:林 竹 更新時間:2018-07-01

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今年6月,《Smart智富》月刊與政治大學、逢甲大學、台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)、社團法人台灣理財顧問認證協會(FPAT)、商智資訊等單位合作,精選出3張推薦外溢保單,並針對消費者投保可能發生的疑問,一一進行解答。

健康管理類(健檢型)》國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險(甲型)
保單型式:主約出單,10年期定期險。
投保條件:20歲~60歲,最低保額50萬元、最高保額200萬元。
續保條件:保單條款載明,保證續保。
理賠範圍:急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙(重度)、癌症(重度)、癱瘓(重度)與重大器官移植或造血幹細胞移植。
理賠項目:重大疾病保險金,保額1倍,一次給付。
保費情況:以30歲投保,保額100萬元為例:
①男性年繳保費3,340元,總繳保費3萬3,400元;②女性年繳保費2,890元,總繳保費2萬8,900元。
外溢效果:
①初次投保以A級體位(編按:即身體健康、沒有過胖或過瘦的標準體)計算保費,在第2保單年度第8個月,被保險人進行「身體健康檢查」,以檢查結果判定若屬於A+或A++體位,自第3保單年度起,適用健檢對應的折減費率,至少可減10%保費。
②若屬於A+或A++體位,在第2保單週年日,還能領到一筆健康促進獎勵金(公式為「(A級體位應繳保費-體檢結果適用之體位應繳保費)×2」)。
③若想續保,在第10保單年度第8個月再進行「身體健康檢查」,若為A+或A++體位,繼續適用較便宜的費率。


【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問(CFP) 李安昇
①體檢項目易達成:以尼古丁、身體質量指數(BMI)、膽固醇等常見的健康指標為體檢項目,且其數值只要被保險人維持良好運動、生活習慣就能達成,符合外溢保單鼓勵民眾自主進行健康管理的概念。
②保費低、保障完整:與同類型另一張保單相較,保費約少1成,且有保證續保條款、附約延續條款,保障完整。

【實例說明】
30歲的小明,投保國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險(甲型),保額100萬元,投保初始年繳保費3,340元:
①第2保單年度第8個月,他進行身體健康檢查,判定屬於A+體位,對應折減費率後,保費為2,840元,則他自第3保單年度起至第10年保單滿期,年繳保費為2,840元,每年較投保初始省下近15%保費。
②第2保單週年日,可領到健康促進獎勵金=(A級體位應繳保費3,340元-體檢結果適用之體位應繳保費2,840元)×2=1,000元。

【保單問答】——國泰人壽商品部協理 凃薏如
Q:健康檢查的醫院與項目有指定嗎?費用由誰負擔?
A:健康檢查的醫院與項目,均由保險公司指定,項目包括尼古丁、身體質量指數、膽固醇、高密度膽固醇、血壓等檢測項目。健檢費用全由保險公司支付,被保險人不必付費。
Q:若健檢結果未達A+或A++體位,保費如何計算?
A:若未達A+或A++體位,則第3保單年度起,仍適用A級體位對應之保費至保單滿期。


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