醫療險
通過專家檢核 3張推薦外溢保單出列
撰文者：林 竹
更新時間：2018-07-01
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今年6月，《Smart智富》月刊與政治大學、逢甲大學、台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）、社團法人台灣理財顧問認證協會（FPAT）、商智資訊等單位合作，精選出3張推薦外溢保單，並針對消費者投保可能發生的疑問，一一進行解答。
健康管理類（健檢型）》國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型）
保單型式：主約出單，10年期定期險。
投保條件：20歲～60歲，最低保額50萬元、最高保額200萬元。
續保條件：保單條款載明，保證續保。
理賠範圍：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）與重大器官移植或造血幹細胞移植。
理賠項目：重大疾病保險金，保額1倍，一次給付。
保費情況：以30歲投保，保額100萬元為例：
①男性年繳保費3,340元，總繳保費3萬3,400元；②女性年繳保費2,890元，總繳保費2萬8,900元。
外溢效果：
①初次投保以A級體位（編按：即身體健康、沒有過胖或過瘦的標準體）計算保費，在第2保單年度第8個月，被保險人進行「身體健康檢查」，以檢查結果判定若屬於A＋或A＋＋體位，自第3保單年度起，適用健檢對應的折減費率，至少可減10%保費。
②若屬於A＋或A＋＋體位，在第2保單週年日，還能領到一筆健康促進獎勵金（公式為「（A級體位應繳保費－體檢結果適用之體位應繳保費）×2」）。
③若想續保，在第10保單年度第8個月再進行「身體健康檢查」，若為A＋或A＋＋體位，繼續適用較便宜的費率。
【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問（CFP） 李安昇
①體檢項目易達成：以尼古丁、身體質量指數（BMI）、膽固醇等常見的健康指標為體檢項目，且其數值只要被保險人維持良好運動、生活習慣就能達成，符合外溢保單鼓勵民眾自主進行健康管理的概念。
②保費低、保障完整：與同類型另一張保單相較，保費約少1成，且有保證續保條款、附約延續條款，保障完整。
【實例說明】
30歲的小明，投保國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型），保額100萬元，投保初始年繳保費3,340元：
①第2保單年度第8個月，他進行身體健康檢查，判定屬於A＋體位，對應折減費率後，保費為2,840元，則他自第3保單年度起至第10年保單滿期，年繳保費為2,840元，每年較投保初始省下近15%保費。
②第2保單週年日，可領到健康促進獎勵金＝（A級體位應繳保費3,340元－體檢結果適用之體位應繳保費2,840元）×2＝1,000元。
【保單問答】——國泰人壽商品部協理 凃薏如
Q：健康檢查的醫院與項目有指定嗎？費用由誰負擔？
A：健康檢查的醫院與項目，均由保險公司指定，項目包括尼古丁、身體質量指數、膽固醇、高密度膽固醇、血壓等檢測項目。健檢費用全由保險公司支付，被保險人不必付費。
Q：若健檢結果未達A＋或A＋＋體位，保費如何計算？
A：若未達A＋或A＋＋體位，則第3保單年度起，仍適用A級體位對應之保費至保單滿期。
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