保單這樣挑

溫度頻飆高,身體吃不消

中暑、熱衰竭 有保險理賠嗎?

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-08-01

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關鍵字:

意外險 醫療險 熱傷害




天氣愈來愈熱!台北氣溫一度飆破38度,體感溫度甚至高達42度,讓中午外出買午餐的上班族,直呼好熱啊!

近年來,因為氣候暖化的關係,台灣每年的7月、8月暑假是中暑高峰期。在持續攀升的氣溫下活動,中暑機率極高,許多需要在戶外施工、農務的人,甚至外場、外勤或業務人員,夏季還要繼續穿西裝、套裝上工,如果沒有持續補充水分,容易造成熱傷害(詳見名詞解釋)。


舉凡因炎熱高溫引起的傷害,如熱曬或灼傷造成的皮膚病、中暑、暈厥、熱痙攣、熱衰竭,或是運動性橫紋肌溶解症等。

台灣沒有高溫假和高溫津貼,除了謹記專業醫師的建議與提醒,避免遭受熱傷害之外,目前市面上又有哪些保險,可以提供相關保障呢?

公勝保經鼎峰事業部經理林紹楠表示,目前意外險與醫療險有針對熱傷害給予保障,但因為熱傷害分成很多種狀況,若單純就中暑就醫的狀況來看,保險理賠會比較有爭議,且就醫狀況又分為急診與住院,因此若是須長期曝曬在戶外的人,想為自己多增添一分保障,須留意以下理賠要點:

險種1》意外(醫療)險
須為非疾病突發事故
林紹楠解釋,意外事故定義為「非由疾病引起的突發事故」,因此若不是因為主力近因(主要或導致這一連串事件的第1個原因)造成的事故,就不符合意外事故的定義。換句話說,若因為心血管疾病,或是原本就有慢性疾病的病史,過度曝曬後造成身故或住院,意外險跟意外醫療險通常都會拒賠。

再者,時間舉證對主力近因的主張過程來說也非常重要,若可以透過人、事、地、物舉證(如報警、搭救護車協助處理等),對於熱傷害的理賠也會較無爭議,而理賠方式為日額型的意外住院和實支實付的意外醫療。

險種2》住院醫療險
有全日住院事實才理賠
一般輕微的中暑或熱衰竭相關症狀,通常只要在急診留院觀察6小時~7小時就可以離院,屬於非必要的醫療行為(因為考量患者的精神醫療照護),且自從2014年5月1日開始,日額型住院醫療險都不再給付「急診保險金及救護車保險金」,所以沒有理賠。

另外,國際認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳表示,較有爭議的「日間住/留院」,指的是患者僅白天在醫院接受治療,夜間及假日返家,與一般所稱的全日住院有別,且其治療目標與內容不相同,現在也都已列入取消理賠範圍。

若真的發生嚴重的熱衰竭怎麼辦呢?林紹楠解釋,須(全日)住院的話,一旦有住院的事實,一般來說,住院醫療險就會給付2種費用:1是轉住院的急診門診費用,2是住院費用。前者是實支實付理賠,後者是日額理賠,因此他建議,一旦發生嚴重的醫療行為,除了健保以外自費的金額都相當可觀,住院日額險與實支實付險都可以加強(詳見表1)。


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