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因應年改 2招填補退休金缺口

撰文者:王儷玲 更新時間:2018-10-01

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隨著公教年金制度的改革,「退休」已成為公教人員最關心的話題。2018年7月1日施行新版公教年改制度後,已退休與即將退休的公教人員,其荷包大受衝擊,面對退休金減少,許多人反映:「根本來不及因應!」

改革制度最直接的影響,就是公教人員的「終身退休俸」縮減,退休後的生活水準也跟著打折。除了基本生活開銷被迫減少外,不少人因為將退休金與子女教育基金或家人創業貸款綁在一起,連帶衝擊整體家庭財務規畫。


另外,年金改革也波及自願退休比例。根據銓敘部統計資料顯示,2015年公務人員自願退休人數有9,300人,2016年下降到8,000人,到了2017年更減少至僅有5,356人。這顯示愈來愈多人希望透過延後退休年齡,為未來的退休生活做準備。

除了晚退休,建議公教朋友還可透過以下2招搶救自己的退休金:
1.若是離退休還有10年以上的公教人員,建議可考慮投資目標日期基金,又稱「懶人基金」,在國外已行之有年,投資人只需要決定退休時間,購買與該年份最為接近的目標日期基金即可。

目標日期基金會依照退休需求調整基金的投資報酬率及控管風險。在基金投資初期,選擇較高風險的標的換取較好的投資報酬率,累積價值;當愈接近退休目標日,則會逐漸降低投資風險,鎖定較低波動的標的。

而且,現在還有新型態的目標日期基金,像是與AI人工智慧結合,或是設計成「按月買回」的方式,約定每月按比率贖回單位,為退休生活創造穩定的月現金流。

2.至於即將退休或已屆退休年齡的朋友,可考慮選擇「附保證給付投資型保單(GMxB)」,不僅有多種保證機制,還能同時對抗長壽風險與投資風險。在景氣好時,民眾有機會參與市場表現;景氣不好時,還可提供類似年金最低給付功能,來對抗市場風險,對退休生活沒安全感的人很適合選擇此類商品。

除了以上2招,不論是尚未退休或是已屆退的公教人員,也可盤點手邊的壽險保單,透過保單活化,也就是將過去買的終身壽險,轉換成活著就能用得到的年金險、長期照顧險或醫療險,支付未來可能發生的生存金支出、照顧費用或醫療費用,填補因年金改革後所缺少的退休金。如果大家都能學會如何搶救自己的退休金,相信必能將年金改革的衝擊降到最低。

學歷:美國天普大學風險管理與保險學系博士
經歷:金融監督管理委員會主任委員
現職:國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任、中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長

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