輕鬆退休去
國人平均壽命80.4歲，退休生活長達20年
用2大利器規畫正確退休藍圖
撰文者：陳佩儀
更新時間：2019-10-01
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根據調查，台灣每10個人就有7個人未做退休規畫，而國人平均壽命已來到80.4歲，以勞工平均退休年齡為61.1歲來看，退休後還有近20年的日子要過，如果沒有存夠退休金，退休生活恐怕不是美夢，而是噩夢的開始。
在台灣，一般勞工目前退休金的主要來源為「勞保老年給付（俗稱勞保）」與「勞工退休金（俗稱勞退）」，在現行制度下，國人並無太多自主選擇；再加上勞保破產年限不斷提前，以及年金改革議題的延燒下，多數民眾對於未來的退休收入感到不安，也逐漸喚起國人對於退休議題的重視。不過對於退休規畫，多數人可能毫無頭緒，建議可利用下列2大利器規畫退休生活：
利器1》年金險
活到老、領到老
退休後仍有穩定金流
面對收入銳減的退休生活，臺銀人壽精算部經理陳宏傑說，用來準備退休金的理財工具中，年金險具有「活到老、領到老」的特性，可以提供民眾在退休後仍可保有穩定的金流來源，而且無論健康與否皆可購買，是各類保險當中，最能抵禦長壽風險的工具之一。
年金險分為「即期年金」與「遞延年金」。即期年金險是民眾躉繳一大筆保費後，保險公司會依照投入的金額算出年金金額，保戶可選擇年給付或月給付領取，適合手邊有一筆資金可投入的退休人士；遞延年金則是民眾分期交付保費直到一定的年齡，保險公司才開始給付年金。
陳宏傑指出，一般來說，大多數人無法躉繳一大筆保費，因此規畫退休金時會以遞延年金為主。在年金遞延期間，保單價值會依預定利率或宣告利率增值，到年金給付年齡時，保戶可選擇一次領回年金或年金化，若選擇年金化，保險公司會依照累積的金額，計算每年或每月可領取多少年金。
舉例來說，小明自保險年齡40歲時，投保利率變動型遞延年金險，宣告利率2%，保證期間20年，年繳保費11萬4,160元，並約定保險年齡60歲時開始支領年金。當小明達60歲，若選擇一次領取年金，在宣告利率維持2%不變的情形下，共可領回277萬2,684元；若選擇年金化，即分期領取年金，每月可領取1萬元，直至小明110歲止（詳見圖1）。若小明在保證期間過世，保險公司會繼續給付年金給受益人，直至保證期間屆滿，或是將剩餘年金一次貼現給受益人。
對於年金給付方式，陳宏傑建議年金化會比較符合打造穩定退休金流的初衷，「一次領回固然可以馬上得到一筆不小的金額，但要確定這筆錢會妥善作為退休用途，而不會被挪為他用。不過年金化的缺點是，每年或每月可領取的年金額無法更改，也無法辦理保單借款或解約。」
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