搶救爛理財
進行資產配置前，要預先做好哪些準備？上流哥：這3件事最重要！
撰文者：上流哥
更新時間：2021-08-09
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了解資產配置的相關概念以後，在開始進行資產配置之前，你還有一些準備工作要做，像是要了解你的風險屬性、存一些緊急預備金、先理債再理財等，下面我會一一介紹。
第1件事》了解自己的風險承受度
每個人的資產配置目標都是不一樣的，你的資產配置要搭配你的風險屬性。如果你是股票跌了1%，晚上就睡不好、跌了5%，就整天憂心股票，忍不住一直拿手機起來看盤勢，這種不能承擔風險的人，那麼你也只能配置很低比重在高風險的資產上面。這也沒辦法，你只適合最穩健、最低風險的投資組合。也因此，就長期而言，你必須多賺錢、多儲蓄，而沒辦法靠投資的複利效果早點退休。
如果你可以容忍比較高的風險與波動，那很好，可以有更多的彈性做配置，但這也不表示你就要把投資組合的風險搞得很高，搞到報酬極大化，風險也極大化。我們的理財目標是設置一個投資組合，可以長期的、穩健的獲取合理報酬才對。
你個人的風險屬性還要考量你的人生階段，我們一般會認為，年輕人未來時間還長，有承擔風險與失敗的本錢。相反的，如果你是70歲、80歲的退休人士，那麼你的資產規畫很可能不適合太過冒險，你在那個年紀多賺了錢也只是變遺產，但是如果不小心虧錢了，資產不足以應付退休生活，那就尷尬了。
上面是指一般情形，但如果你預期5年後結婚或小孩剛出生，開始幫小孩準備出國留學的資金，這種有未來特定資金需求的情況，就需要特別規畫的配置。如果特定期間不是很長，只有2年、3年，那當然就不能冒太大風險，因為我們無法保證市場在這近幾年內不會有大波動。但是如果是小孩留學基金這種比較長期的未來，我們就可以規畫較高比重的高風險資產進去。
依我的經驗，多數人會高估自己的風險承受能力，比如你以為持有的股票跌3成你也不怕，實際上，可能股價只跌了1成，你就睡不好覺且情緒受影響。所以我會建議，假如你自己也不是很清楚你自己的風險偏好，甚至也沒投資經驗來參考，即使你很篤定的認為自己可以接受高風險，我都建議你先設定比較保守一點的投資組合，等市場波動發生，且你真的可以坦然處之，那時候再調高到比較高風險的投資組合還不遲。
第2件事》額外準備緊急預備金
我們人生中有時候會遇到一些狀況讓我們需要額外支出一筆錢，如耐久財的汽車或家電壞掉、人身事故、出車禍、忽然沒了工作。或者像2020年與2021年的新冠肺炎（COVID-19）疫情，也是沒人可以猜得到的黑天鵝事件，如果你有在做生意，可能忽然整個生意就沒了。
我們如果有保險，可能就可以針對生病、住院，甚至死亡做好規畫，其他部分的臨時資金需求，就必須靠緊急預備金。緊急預備金必須先預備好，不要算進去資產配置中，因為我們可能在市場最差的時候需要錢，這時候等於是得低價賣出資產，這是非常傷投資報酬率的一件事。
有些資產是不好處分的，如房地產，如果你忽然急需用錢，大概也很難短期去賣房子因應。所以我們會把緊急預備金存放在比較有流動性、好變現的資產上面，如貨幣基金、定存、較低風險股票（如公用事業股票）等。
那麼緊急預備金金額要多少才足夠？每個人狀況不同，我很難給標準答案。如果像我單身，1人吃飽全家飽，那麼我大概準備個30萬元，就可以讓我沒收入花1年了。再多些額外金額備用，也許50萬元就足夠。
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