醫療險

重大疾病險　理賠有3大限制

保險業務員常常說：「重大疾病險是一次性理賠，能轉嫁龐大的重症醫療費！」這種說法看似誘人，不過，威盛保經業務總監賴慧珠指出，投保重大疾病險前，應先了解理賠3大限制：

限制1》不符合定義與時間不理賠：就算確定罹病，也得符合重疾保單上的「理賠定義及時間」，才能取得理賠金。以「腦中風」與「癱瘓」為例，保單條款載明，須在事故或永久機能喪失發生後滿6個月，才符合理賠定義，也就是若發生疾病，需再等待180天，才會給予理賠金。

限制2》不同時符合症狀，不算重疾：以心肌梗塞為例，必須同時具備「典型之胸痛症狀」、「最近心電圖之異常變化，顯示有心肌梗塞者」、「心肌酶之異常增高」3種情況才理賠，但這種情況通常出現在急性心肌梗塞病患的身上，如果患者缺乏任一條件，即便罹患慢性心肌梗塞，也無法理賠。

限制3》易治癒之癌症，不理賠：很多人以為「有了重大疾病險，就不用買癌症險」，但重大疾病險卻對第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌症以及惡性黑色素瘤以外之皮膚癌等4種低侵襲癌症不予理賠。

富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙指出，因這4種癌症在臨床上被認為是易治療、費用少、致命性低的癌症，因此被剔除在重大疾病險的理賠範圍外。此外，若罹患重大疾病後欲再投保，需經保險公司核保評估是否除外不保或退保。

賴慧珠說，各家保險公司的理賠範圍大同小異，保戶雖無法改變理賠條件，但可透過2個小動作，保障自身權益：

1.事先閱讀條款：業務員銷售時，多拿DM做說明，保戶簽要保書時才看到保單條款。對此賴慧珠建議，財團法人保險事業發展中心的「保險商品查詢資料庫」，記載所有保險公司的保單資訊，可先把保單條款找出來看，了解理賠內容，以免日後認知有差異。

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