保險常識
財務吃緊，又怕保障跟著縮水
繳不出保費 保單只能解約嗎？
撰文者：林 竹
更新時間：2013-11-01
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【專家評析】保單可供短期救急，但切勿擱置不理─認證理財規畫顧問（CFP）陳敏莉
「自動墊繳」與「保單質借」只是短期救急，若自動墊繳或保單質借超過1年以上，財務困境仍無法解決者，應回頭檢視自身財務、保單規畫與自身需求，確定是否需要進一步調整保單內容與保費支出，絕不能將保單擱置不理。
調整保單1 降低保額，保留主、附約權利
這做法是指在保單契約有效期間內，可向保險公司申請減少保險金額，但不得低於該保險最低承保金額。
減低保額的保單，其保障期間、給付方式以及附約，都沒有變動，只有保額與保費受影響。三商美邦人壽業務經理張孟婷指出，這方法最適合想調整保單、減少保費，又不想造成附約權益縮水的族群，只是減低保額後，保費仍要繳，但會比原來少。
調整保單2 主約保障大於需求，可減額繳清
只是想降保費，沒有更多資金需求者，可選擇「減額繳清」，減少原有保單保額，如此即可不必再繳保費。陳敏莉舉例，減額繳清就像買了間30坪、3房2廳的房子，原打算住一輩子，後因無力支付房貸，保險公司會幫忙換算累積的保單價值準備金是否能換成較小坪數（例如15坪）、3房2廳格局相同的房子，終身入住，不必再繳錢。
過去主約進行「減額繳清」後，底下附約會直接終止。不過，張孟婷表示，現在只要不是1年期不保證續保的附約，減額繳清後，多會讓附約保單持續有效至滿期。舉例，主約減額繳清後，附加保障到75歲的醫療險附約，一樣有效到75歲。
調整保單3 展期定期維持保額、縮短保障期限
「展期定期」是指保額維持不變，改變保障年期。陳敏莉以前例說明，選擇展期定期，是指續住原本30坪、3房2廳的房子，不必再繳費用，但入住時間會從「終身」，變成有期限，期限長度則依保單價值準備金多寡決定。
執行展期定期後，附約將會直接終止停效，所以適合沒有附約的主約，或是不打算保留附約時使用。
哪些保單可以做減額繳清與展期定期？何時做最恰當？怎麼申請？周秀娟指出，有7種商品不能做，包含已繳完保費的保單（已經不需要辦理減額或展期）、投資型壽險與投資型年金、傳統年金險、意外險、不還本的醫療險，或是已年金化的年金險。只要有保單價值準備金的保單，都可申請。
要申請前述調整的保戶，可在保單週年日前30天，透過業務員、保險公司服務櫃台，或是服務專線提出申請，且要保人與被保險人都需在申請書親自簽名。
保險公司在接到申請通知後，會再派人或透過書面資料，確認保戶意願，並告知降低的保額或時間，若確認無誤，就開始執行，大約1到2星期就能完成作業。若之前保費未繳，或已做過保單墊繳或保單質借，在執行減額繳清或展期定期時，保單價值準備金都會以扣除欠繳保費、墊繳或質借本息及營業費用後的淨額辦理。
【專家評析】執行展期定期 適合無附約保單─三商美邦人壽業務經理 張孟婷
減額繳清後，主約不能再加保其他附約，原有附約亦不能再增加保額；展期定期後，附約則直接終止，因此附約成為保單調整的評估原則。在執行減額繳清前，最好先評估自己所有的主附約保障額度。
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