保險常識

財務吃緊,又怕保障跟著縮水

繳不出保費 保單只能解約嗎?

撰文者:林 竹 更新時間:2013-11-01

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【專家評析】保單可供短期救急,但切勿擱置不理─認證理財規畫顧問(CFP)陳敏莉

「自動墊繳」與「保單質借」只是短期救急,若自動墊繳或保單質借超過1年以上,財務困境仍無法解決者,應回頭檢視自身財務、保單規畫與自身需求,確定是否需要進一步調整保單內容與保費支出,絕不能將保單擱置不理。


調整保單1 降低保額,保留主、附約權利

這做法是指在保單契約有效期間內,可向保險公司申請減少保險金額,但不得低於該保險最低承保金額。

減低保額的保單,其保障期間、給付方式以及附約,都沒有變動,只有保額與保費受影響。三商美邦人壽業務經理張孟婷指出,這方法最適合想調整保單、減少保費,又不想造成附約權益縮水的族群,只是減低保額後,保費仍要繳,但會比原來少。

調整保單2 主約保障大於需求,可減額繳清

只是想降保費,沒有更多資金需求者,可選擇「減額繳清」,減少原有保單保額,如此即可不必再繳保費。陳敏莉舉例,減額繳清就像買了間30坪、3房2廳的房子,原打算住一輩子,後因無力支付房貸,保險公司會幫忙換算累積的保單價值準備金是否能換成較小坪數(例如15坪)、3房2廳格局相同的房子,終身入住,不必再繳錢。

過去主約進行「減額繳清」後,底下附約會直接終止。不過,張孟婷表示,現在只要不是1年期不保證續保的附約,減額繳清後,多會讓附約保單持續有效至滿期。舉例,主約減額繳清後,附加保障到75歲的醫療險附約,一樣有效到75歲。

調整保單3 展期定期維持保額、縮短保障期限

「展期定期」是指保額維持不變,改變保障年期。陳敏莉以前例說明,選擇展期定期,是指續住原本30坪、3房2廳的房子,不必再繳費用,但入住時間會從「終身」,變成有期限,期限長度則依保單價值準備金多寡決定。

執行展期定期後,附約將會直接終止停效,所以適合沒有附約的主約,或是不打算保留附約時使用。

哪些保單可以做減額繳清與展期定期?何時做最恰當?怎麼申請?周秀娟指出,有7種商品不能做,包含已繳完保費的保單(已經不需要辦理減額或展期)、投資型壽險與投資型年金、傳統年金險、意外險、不還本的醫療險,或是已年金化的年金險。只要有保單價值準備金的保單,都可申請。

要申請前述調整的保戶,可在保單週年日前30天,透過業務員、保險公司服務櫃台,或是服務專線提出申請,且要保人與被保險人都需在申請書親自簽名。

保險公司在接到申請通知後,會再派人或透過書面資料,確認保戶意願,並告知降低的保額或時間,若確認無誤,就開始執行,大約1到2星期就能完成作業。若之前保費未繳,或已做過保單墊繳或保單質借,在執行減額繳清或展期定期時,保單價值準備金都會以扣除欠繳保費、墊繳或質借本息及營業費用後的淨額辦理。

【專家評析】執行展期定期 適合無附約保單─三商美邦人壽業務經理 張孟婷

減額繳清後,主約不能再加保其他附約,原有附約亦不能再增加保額;展期定期後,附約則直接終止,因此附約成為保單調整的評估原則。在執行減額繳清前,最好先評估自己所有的主附約保障額度。


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