搶救爛理財

全家年收182萬元,年底帳戶卻歸零

為何勤勞記帳 仍存不了錢?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2014-11-28 瀏覽數:59,363

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一般定期定額投資基金,目的是要分散進場風險,長期累積複利滾存的效果,但像Tina這樣每月投入3萬6000元、每檔基金只買3,000∼4,000元,一旦生活費有缺就去贖基金,平均定期定額投入時間只有6個月左右,這根本是把好不容易累積出來的複利效果浪費掉,基金績效當然不會有起色!

針對上述的問題,建議Tina遵循下列建議改善透支情況:


建議1》記帳重新分類,現金、刷卡金額都要記錄

透過面訪,粗略估算他們家每月平均消費約20萬元以上,由於Tina過去只有整理信用卡交易明細,現金消費都沒記錄,但這部分花費累積起來也很可觀,因此建議她不管刷卡,還是以現金交易都要記錄。

因為Tina習慣使用Excel表,所以我按她的生活習慣重新做了一個Excel記帳表。建議大家在記帳時,千萬要用「大項目」去記錄,可按「食、衣、住、行、育、樂、其他」去分項,這樣記帳後才會知道要針對哪一項消費行為做精簡。此外,不需要再把大項目的費用細分,例如:旅遊時不管是買火車票或是餐費,可以全部歸類到「旅遊費」,不需再細分成「交通」、「三餐」等,這樣在準備旅遊基金時才方便估算。

預計Tina記錄3∼6個月後就可找出每月單項花費的平均值,建議先持續記錄1年,之後即可擬定每月單一類別的消費預算,再按預算控制花費,這樣就不會輕易超支了。

建議2》年度支出要按月編預算

Tina常到年底就沒錢,最大原因就是她沒有每月將年度大項支出預留下來,由於她都是在支付這些大筆開銷後才領到年終獎金。因此當年底要繳保費時,手上因為沒有預留現金,就會出現資金缺口。

建議Tina將年度大項支出分攤到每個月去準備,並利用專款專用帳戶管理,每月提撥一定的錢到專戶中,年底時再直接從專戶支付該項費用。例如一年37萬元的保費,可分攤成每月存3萬元進保費專戶,年底時再整筆領出支付保費。

建議3》減少每月基金投資資金

Tina的基金投資績效不佳,是因為她只要生活費透支就贖回基金。我拼湊完她的收支狀況後,發現她每月大約透支5,000元。因此,建議Tina每月減少1萬元基金投資,即可補足每月透支的缺口,未來就不需要再一直贖回基金,績效應該就會有起色。

此外,Tina一家雖然一年保險費高達37萬元,但考量到她的保單大部分再2年就繳費期滿,可減少15萬元保費、8年後可再減9萬元。因此建議不必調整保單,透支情況即可大幅改善。


專家建議
中國人壽東山通訊處業務經理、認證理財規畫顧問(CFP) 李安昇

以定期險補足壽險、意外險和醫療險缺口

Tina家庭保單大多在8年內就屆繳費期滿,其中有3張2年後就繳費期滿的終身醫療險保單,因此2年後大約可以減少年家庭保費支出約43%。8年內到期的保單以儲蓄險與終身醫療險為主,8年後可以再減少30%保費支出。

建議Tina要注意這些已快期滿的保單,在保單快到期時續繳附約保費(詳見Tips),才能延續附約的保障。雖然她不需要更動現有保單,但是Tina還是缺少一些保障,建議在2年後保費減少時,可以少量預算補足以下保障缺口:

以實支型醫療險來說,其契約多為附約,需要有規定的主約才能購買此附約。但當主約的保費繳滿後,附加在主約保單中的其他附約只要繼續繳費,就可以持續享有保障,不會因為主約繳費期滿而中止效力。


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