搶救爛理財

全家年收182萬元,年底帳戶卻歸零

為何勤勞記帳 仍存不了錢?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2014-11-28 瀏覽數:59,363

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建議1》增加壽險保額387萬元

Tina是家裡的經濟支柱,不過她的壽險保額很低,目前才235萬元,明顯不足。全家年繳保費37萬元,為什麼還會有壽險缺口?主要是因為Tina的壽險大多是儲蓄險,占了總繳保費的34%,造成保費高,保障卻不足的情況。


在估算壽險額度需求時,可以退休前的收入為依據,再加上貸款餘額、孝親費用、孩子的生活費。不過,Tina因為有租金收益可以負擔房貸,因此她只要考慮孝親費、孩子成年前的生活費與教育費。我幫她估算後,Tina與老公大約共需1,036萬元壽險保額,以Tina與老公的收入比率來分攤,她與老公負擔家裡收入的比率大約是Tina60%、Tina老公40%,Tina目前壽險缺口尚有387萬元,建議未來以定期險補足。


建議2》增加實支實付醫療險、意外險

Tina的保單大多是1993年∼2002年時購買,考慮到有些醫療項目可能在現行的醫療制度下會缺少或無法理賠,建議她可以在有預算時,以定期險補足下列保單:

1.實支實付險:住院醫療費(俗稱雜費)限額最好10萬元以上。

2.住院日額醫療險:基本上可以月薪除以22來計算,代表一天沒工作所損失的錢,再加上以雙人房病房費約1,500元估算,這樣算下來她住院日額需4,000元,Tina目前已備保額才2,000元。

3.意外險保額至少300萬元:除了意外死殘的基本保障,還要包含意外醫療險(又稱傷害險)。其中意外險保額每100萬元的年繳保費,向壽險公司投保約1,200元,向產險公司投保約是700元。

Tina有終身壽險的主約,醫療部分可直接以附約附加上去。不過,因為Tina與老公都快50歲了,還必須考慮到自己與老公的體況,如果過去有一些疾病的醫療紀錄,不一定能投保或甚至會被要求加費。以上這些保障加總,Tina應可用年繳保費1萬元以內的預算補足。

理財後心得分享(約診對象 Tina)

改善記帳方式、投資習慣,收穫良多

健診過後我覺得收穫很大,顧問完全點出我家財務最大的癥結,例如基金定期定額不應投入沒多久又贖回,以及記帳分類。面談後我立刻調整記帳類目,這樣才能知道每個月基本支出金額。而年度的開銷每月應先存起來,不然到年底就最辛苦,這些都是我最大的收穫,謝謝顧問與《Smart智富》月刊給我這次機會!


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