醫療險
蟬聯33年國人死因之首，治療費用年年攀升
7優質癌症險保單 省下高額醫療支出
撰文者：郭莉芳
更新時間：2015-08-28
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我的醫療支出可以完全靠健保嗎？」答案是「不行！」因為根據衛福部統計，從1995年實施健保以來，國人平均每年醫療保健支出年年遞增，到2013年為止，18年翻升1.09倍、達到4萬1,242元。可怕的是，民眾自費比率也從當年的26.45%攀升到2013年的35.81%。
隨著健保給付範圍不斷縮減，台灣人的自費醫療支出肯定會愈來愈高！如何未雨綢繆？買「醫療險」支應未來可能發生的醫療開銷是第1招，《Smart智富》月刊因此在去年與「台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA，以下簡稱「理促會」）」合作，舉辦第1屆「Smart智富保單評選」活動，針對「醫療險」選出4張推薦保單。
第2招則是建議購買「癌症險」！為什麼是癌症險？因為惡性腫瘤（俗稱「癌症」）已連續33年榮登國人死因之首。根據最新統計，2014年台灣總死亡人數中有28.3%（共4萬6,094人）是死於癌症，平均每11分24秒就有1人因癌症病世。可怕的是，國人罹癌速度還在不停加快中。2015年4月衛福部公布的癌症登記報告顯示，2012年台灣的「癌症時鐘」（詳見圖2）正在快轉，每5分26秒就有1人罹癌，與2003年每8分24秒就有1人罹癌相比，10年來速度撥快1.6倍。
治療過程潛藏龐大支出
應透過投保癌症險轉嫁風險
癌症不但發生率高，治療費用更高！以2014年健保統計資料來看，癌症總治療費用約782億元，平均每名癌症患者使用健保支出約12萬元。這個數字不包含愈來愈多有治療癌症功能、但健保不給付、必須自費的醫療項目，包括營養針劑、雷射刀手術等。因此，投保癌症險乃成為轉嫁罹癌後自費醫療支出最重要的工具。
根據中華民國人壽保險商業同業公會（以下簡稱「壽險公會」）彙整各保險公司理賠資料統計發現，2014年台灣申請身故理賠的案件中，總共有39.8%是來自於癌症身故，占比最高。壽險公會理事長許舒博直言：「罹癌比率這麼高，每個人都應該要有至少1張以上的癌症險！」
《Smart智富》月刊專欄作家、政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆則指出，一般人罹癌後，不只有醫療開銷要支出，還有許多花費等在後頭，包括調整生活飲食習慣的食材費、營養補充品花費，或是尋求其他非醫療體系療程的支出、以及治療期間減少的工作收入等，這些潛藏支出一定會侵蝕家庭財務準備。除非個人財務實力雄厚，否則投保癌症險絕對是台灣人轉嫁罹癌風險的必備工具。
針對降低自費醫療支出的大戰略，《Smart智富》月刊今年持續與理促會合作，舉辦第2屆「Smart智富保單評選」活動，針對市售25家保險公司官網記載的88張癌症險先做普查，再經5次會議，針對各保單保障範圍、給付內容，逾14小時的逐條討論及試算後，選出7張最佳的癌症險保單（評選方法及獲獎名單詳見下頁）。
民眾因腫瘤（俗稱癌症）治療所衍生的費用，占醫療保健支出的比率年年攀升，從2001年的7.4%到2013年已成長至11.4%（詳見圖1）。然而，仍有許多療程或支出是健保不給付的項目，例如：營養針、止吐針、免疫性高蛋白、病房差額、指定醫師費、看護費用等。舉例來說，營養針1針4,000元。另外，針對癌症切除病灶所需手術的電腦刀、雷射刀、伽瑪刀等也要符合健保相關規定才得以給付，若不符合資格，但仍採取這類手術，也要自費。
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