醫療險

發生率提高、醫療支出也高

擔憂罹患重大疾病 怎麼投保才妥當?

撰文者:林 竹 更新時間:2016-07-01 瀏覽數:43,118

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保障範圍、費用差異大
可從3方向評估

這4種與重大疾病有關的保單各具特色,保障範圍不盡相同,消費者該如何從中挑選?額度要買多少才夠?建議消費者可以從以下3方向來判斷:


方向1》「影響大、範圍廣」的風險先解決:磐石保經業務長李恩守指出,投保重大疾病相關保單時,應以「發生率高、影響大、範圍廣」為核心考量。

因此他建議先投保發生率高、影響性大的「重大疾病險」,再搭配保障範圍廣的「重大傷病險」,以這2種保單作為規畫核心。待有額外預算或擔心更細微的風險時,再思考是否投保特定傷病險。

至於核心的2種保單要如何配置?李恩守建議,如果手上沒有重疾險保單的保戶,可以各占一半預算的方式投保,例如希望一次領到保險理賠金100萬元,就規畫「重大疾病險」、「重大傷病險」一次保險理賠金各50萬元。如果是已有重疾險的保戶,應該先檢視保額是否有缺口,若有缺口可考慮用重大傷病險補強。

方向2》不還本、保障時間有限制的保單較便宜:另外,市售4種保單除了有「還本」、「不還本」的差異,在保障年期上,又分為「定期」、「1年期」與「終身」3種。


消費者該怎麼挑呢?李正偉建議,通常還本型保單,在相同投保條件下,保費一定比不還本的貴很多,買保單的目的應以保障為優先,不應為儲蓄而繳納過多保費,因此建議以「不還本保單」為主。

至於保障年期的選擇,保戶應參考自身年齡與需求,若是只想在責任最重的青壯年時期拉高保障,年紀老邁時就不需要用保險轉嫁風險,可選擇「1年期」或是「定期」險種,拉高特定期間內的保額。若保戶希望終身享有保障,則選「終身型」保單。

但請務必注意因為保障時間不同,保費自然會有差異,通常終身型保單的年繳保費固定,定期險與1年期保單的保費,除了滿期會被調漲,因為多以副約為主,也要留意主約投保及保費高低。

方向3》保障額度至少100萬元:最後還要思考,保額要多少才夠?李恩守建議,以上4種重疾險保單的共同目的,是讓保戶在罹患重大疾病時,用保險金支付住院或非住院時期的醫療費用、以及因病無法工作造成的薪資損失。

因此建議消費者,在規畫保障額度時,應以整筆保險理賠金至少100萬元為規畫目標,才能補償經濟損失。但保戶也要留意,有的住院日額醫療險其給付項目中,亦包含重大疾病保險金,保戶在規畫時應扣除這些已準備的額度。


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