輕鬆退休去

算對退休金》了解政策方案、掌握個人收支

搞懂3層年金制度 精準估算退休金缺口

撰文者:林 竹 更新時間:2016-12-01

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年收入超過200萬元的家庭,竟然連年透支,因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休!


這是2年前設計師Tina(化名)尋求本刊〈理財健診〉協助時的憂慮,如今,她不僅順利將女兒送到英國念書,而且在調整收支後,自信地告訴記者,他們夫妻都可以在60歲提前退休。她怎麼這麼有把握?她做了哪些改變?

2年前Tina前來健診時,第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元,連續4年透支、存不了錢,也不知道錢花到哪裡?這情況讓她擔心家庭兩大理財目標恐難實現:1.希望讓當時念高二的女兒出國念大學;2.在工作30年後,希望最多再工作5∼7年,能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷,會不會讓提早退休的目標更難達成?加上每年結算都是赤字,更讓她擔心上述兩個目標是否要放棄,尤其是退休規畫,她完全沒有概念,不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠?

透過新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳的協助,Tina跟先生將家庭現金流與資產徹底做了整理,結果發現她記帳不夠確實,又沒認真檢視,才會讓自己感覺家庭財務混亂,同時因為長期把錢投入房地產、保險與基金,卻未整理估算,才會覺得自己沒有存錢。

【專家評點】每半年∼1年檢視一次退休規畫
新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 黃正勳
Tina當初來健診時,對收支和理財目標能否實現都充滿憂慮,經過整理,2年時間她已達到收支平衡、實現送小孩出國留學的目標,剩退休目標待實現。由於距退休還有10年時間,必須注意突發事件的影響。例如她或先生工作生變、薪資中斷,或是打算再送另一個孩子出國留學,都可能改變原先的退休計畫。

建議像Tina這樣離退休還有10年左右的屆退族,應每半年到1年,檢視一次退休金準備財務計畫,包含退休金達成率、報酬率、預期投入退休金額度可否再提高或降低、自己與家人的身體健康狀況等,讓退休規畫更符合實際生活。

盤點個人資產、政府年金
估算可退休年齡
在2次面談後,Tina重新整理家庭收支,赫然發現家庭年收入實際上是235萬元,原來有一筆53萬元的租金收入沒有計入。不過,家庭年支出達239萬元,確實還是透支。其中房貸由房租全數支應,年度保險支出約37萬2,000元,占15.8%、基金投資占18.4%,是占比較高的支出。但因2016年起,部分保單繳費期滿,全年保費支出將減20萬元,顧問因此建議,只要每月減少1萬5,000元基金投資,同時調整記帳項目、3∼6個月檢視一次,就能將年度收支由負轉正。


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