搶救爛理財

用631法則避免房貸拖累生活

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相較於一般家庭使用的流水帳，若只是記錄已經花掉的錢，對節流的效果有限，信封袋管理法為家庭的開支訂出上限。像是伙食費與交通費等支出，可以「週」為時間單位訂預算，以方便管理；而像房貸、水電等固定支出，則以「月」來規畫即可。

舉例來說，1週伙食費安排3,000元，等於每天都有約400元的額度。若到了週六發現這週預算只剩500元，就代表週末1天只能花250元。透過信封袋管理法，並不僅是要限制自己的花費，更是要知道自己有多少錢可以花，也就能把錢用在刀口上，降低非必要的支出。

當然631法則，也能隨著家庭年收入調整。如果說平常花費就較為節儉，也可將支出比率調整為「50%、40%、10%」，以增加儲蓄的額度。

另外，如果房地產的固定支出嚴重影響到家庭的現金流時，賣屋也是可考量的解決之道之一。

當資金從非流動性的資產抽身時，除了可以提前償還債務之外，多餘資金也可用來投資，幫助家庭達成其他理財目標，像是子女教育金、退休金準備等等。

注意2》一旦利率上升
恐帶來高額利息支出
目前市場上房貸利率偏低，中央銀行統計2016年12月5大銀行新承做房貸的平均利率僅1.659%，成為許多人購屋的誘因之一，但房貸通常是一個長達20年以上的長期負債，不能輕忽未來利率攀升所帶來的房貸支出提高，將壓縮家庭財務空間。

當利率上升時，最直接影響的是每月房貸負擔的金額，儘管每月負擔金額增加的幅度可能並不明顯，但房貸年限動輒20年、30年，從總繳利息的角度來看，計算出利率變動後的利息差額，可發現房貸利率只要調漲0.5個百分點，就可能會額外支付近30%的利息費用（詳見圖1）。

別小看這些利息差額，對於現金流被房地產支出卡住的家庭來說，靠著每月省下3,000元的負擔金額，1年就能多存下3萬6,000元。而利率上升帶來的利息支出，也會隨房貸本金提高，或是還款年限延長跟著放大。

另外，人生中的意外難以預料，若不幸離去，留下的房貸極有可能加重原有的家庭財務負擔。因此，在背負房貸的期間，其實可以透過房貸壽險，或是定期壽險協助自己轉嫁風險，確保理賠金足以讓家人支付房貸餘額。

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