達人開講
從心學理財
別讓「過度自信」拖垮財務
撰文者：艾爾文
更新時間：2017-03-01
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有錢卻不還貸款，聽起來很矛盾，不是嗎？我們都知道負債會拖住財務，特別是那些為了買東西的消費型貸款，如車貸、信貸、勉強的分期付款等。只是為何很多人都不願意提前償還？原因可能是我們輕忽了貸款的影響，或者說，我們對自己太有自信。
心理學中有個現象稱為「過度自信效應」（Overconfidence Effect），是由學者霍華德．雷法（Howard Raiffa）與馬克．阿爾培特（Marc Alpert）最早提出。他們調查來自不同領域的人，問的問題都是生活上稍微冷門的知識，比如說每年雞蛋生產量或年進口汽車量，但回答時允許給予區間性的答案，例如每年進口30萬到100萬輛汽車，而且只要區間有涵蓋到正確答案就算答對。聽起來很簡單，是吧？兩位學者也如此相信，覺得答錯率會在2%以下。
然而，統計答錯機率不僅沒有低於2%，而且還超過40%！
基於5原因而延後還款
卻會因此陷入理財盲點
我曾深入研究過貸款，但我也是後來才知道，即使貸款在現代金融體系已經非常普遍，實際上了解貸款真相的人還是少數，多的是對自身掌握貸款能力有過度的自信。其中，覺得貸款不需要太早還清就是一大盲點。經我長期觀察，以下5點就是可能輕忽的主因，造成在還款路上過於有自信，不得不防。
原因1》不知道可以提早還款
當你習慣某件事的規則後，做出與其相反的事都會覺得無理。過往許多來找我解決債務問題的人，不少人是從沒想過貸款有提早還清的選項，認為照原定還款計畫才是正常。別訝異，人本來就是慣性的動物，每天上班走同一條路、中餐去同一個地方吃、下班看同一台電視節目，久了就麻木那種生活。生活中如此，我們面對財務狀況也如此。
想要不再陷入貸款的痛苦裡，要先突破貸款不用提早還清的認知。有了這層意識，才會在金錢上隨時注意幫助自己提前還清貸款的資源。
原因2》覺得有錢應該先投資
我不反對有錢時拿去投資，但我反對以為先投資可以比還貸款賺得快。因為目前的貸款利率低，精打細算的人通常會把閒錢投資在更高投資報酬率的地方。然而這樣的聰明，真的是反被聰明誤。
首先，當人身上有貸款時，手上的錢就再也不是「閒錢」，投資時背負的成本會比沒有貸款時來得多，所承擔的壓力也是更高，這些都會影響人判斷市場的進出。
再來，認為「貸款利率低，把錢拿去投資才是對的」是陷入了賺錢的迷思，認為「只要投資就是會賺錢」；但事實上沒有投資是穩賺不賠的，只有貸款每月要償還是確定的。
原因3》用「貸款利率很低」來說服自己
貸款利率低是個誘人的果實， 它會讓人誤以為賺錢容易。雖然只要投資能力足夠，善用低利率的貸款可以加速累積財富的速度，但這裡說個事實給你聽：多數人反而是因為貸款利率低，加速自己負債的速度。
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