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金融科技》數據來源、分析、解讀不再靠人力
3秒確認理賠並支付 保險業釀巨大變革
撰文者：賀先蕙
更新時間：2017-06-01
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變革會有多大？美國去年9月上線的新創網路保險公司Lemonade，就是最好的例子。這家公司上線100天時，就賣出2,000張保單，主要販售家庭及租屋險（類似台灣的家庭綜合保險，只提供住家裝潢、家電及財物之保險），由於費用結構簡單，家庭險每月25美元、租屋險每月5美元，讓Lemonade有80%的保戶第1次買保險就選擇了這家新創公司。同時，這家保險公司沒有保險業務員，投保全透過網路或手機申請。甚至沒有核保人員，透過人工智慧就能核保。更驚人的是，連理賠都是透過人工智慧處理！根據《經濟學人》（TheEconomist）報導，去年底，一位Lemonade保戶透過手機App，申請一件外套遭竊的理賠，該公司人工智慧理賠系統確認保單內容，再運算18個防詐騙演算法後，僅3秒鐘就確認理賠並支付金額，速度之快，創下世界紀錄！
像Lemonade這樣的新創公司，吸引創投業者捧著資金想入股。2015年，在Lemonade連網站都還沒架設完成時，就已經獲得中國紅杉資本1,300萬美元的融資。去年底，再獲得谷歌等公司3,400萬美元注資。
未來在車險方面，因為車聯網服務興起，UBI（Usage-Based Insurance，駕駛行為計費）保單已開始改變保險公司的收費方式、以及消費者的使用習慣。過去，車險的保費是按照性別、年齡、車種、顏色等制式、固定的資料計費。在結合車聯網裝置後，透過行車紀錄器或手機App記錄車主的行車習慣（例如是否經常超速、急煞等）、里程，保險公再根據這些資料決定保費。去年5月，泰安產物保險就在台灣推出第1張車聯網UBI車險保單。未來，當車聯網及UBI保單更加普及後，行車相關數據累積到夠大量時，車險公司也可以比照Lemonade，連理賠都用人工智慧的電腦來處理。
隨著人工智慧和機器學習演進，目前已有對沖基金的投資策略是由人工智慧的電腦決定，取代了傳統的基金經理人。這樣的操作模式與傳統對沖基金用電腦模型決定交易策略有何不同？首先，真正的AI基金從投資決策到交易完全透過電腦決定，以總部設在香港的AI對沖基金Aidyia為例，創辦人格吉爾（Ben Goertzel）在接受《連線》（Wired）雜誌專訪時強調，「即使我們都死了，它（指AI電腦）還是可以繼續交易下去！」其次，透過機器，交易程式可以自我學習。過去計量基金的交易程式需要靠基金經理人監看、隨市場狀況來改善程式。但是AI對沖基金的程式卻是自我學習、改善，只要程式寫得夠好，系統會隨時間日漸強大。
不過，李開復指出，創新工場近年接觸很多AI基金，發現這些基金共同的問題就是規模無法擴大。因為只要規模增加，就會稀釋原本基金的報酬率。此外，當市場多數機構投資者都採用AI模型時，資本市場也將出現明顯變化。美國「Price Action Lab」部落格版主哈里斯（Michael Harris）在接受《Smart智富》月刊專訪時強調：「目前要猜測（AI）整體的影響還太早，但可能的方向是，當AI被更廣泛採用、市場效率提高時，市場整體波動會降低。但是波動偶爾會加劇，以應對典範的轉變（regime change，指市場風格的改變，例如從追逐成長股改為價值股）。」
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