搶救爛理財

單身族如何做退休資產管理?

撰文者:陳彥丞 更新時間:2017-07-01

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非自主階段》
用殘扶險
支應照護費用
退休後有可能因老化、疾病或意外,導致無法自理生活。因沒有親友的支援,就更需靠個人預先規畫的財源、醫療照護來支應。姜漢中建議採取以下2步驟規畫:

1.估算養護生活的費用:老年無法自理時,可選擇聘請看護或是住進養護機構。若選擇聘請看護,以外籍看護為例,每月至少需2萬2,000元以上,另外還需加計營養品、輔具等開銷;若要住養護機構,公立每月平均2萬元起跳,私立每月平均在2萬5,000元以上,有些還需繳上百萬元的保證金。


2.靠保險支應費用:養護費用的財源,除了靠自行投資的收益外,也可以透過保險來支應。如果選擇保險,姜漢中建議,可投保殘扶險,理賠時會依照殘廢等級表,定期給予殘廢扶助金,在理賠條件的認定上相對沒有爭議。目前以50歲女性投保每月給付3萬元的1年期定期殘扶險附約為例,1年保費為2,000元∼3,000元,保費不高,是不錯的運用工具。

對於資產較多,尤其還有房地產的退休族,若為了避免因失能而無法做財務調整、照護方式等決策,姜漢中建議,可預先將部分資產轉進「安養信託」,依自己的期望來安排和支應生活照護的花費。

舉例來說,若打算在一定歲數後入住指定的安養中心,則信託業者就會在你入住後,直接撥款至該安養中心。此外,也可指定信任的親友或機構作為監察人,監督信託業者是否有正確執行信託內容。

臨終階段》預立遺囑
做最合意的遺產分配
對於自己一生努力累積的資產,總會希望在過世後有最好的運用,因此就有必要預立遺囑。姜漢中則指出,目前訂立遺囑有5種方式:自書、公證、代筆、密封與口授,前3種是較常見的方式。以單身族群來說,他建議以公證的方式訂立遺囑,好處在確保遺囑內容具有法律效力,但須支付公證費用,若未來有需要調整時,就是一筆不可避免的成本。

自書遺囑則是自行書寫遺囑內容,因此不須負擔額外的費用,但必須是手寫的,而若遺囑內容牴觸法律,日後容易會有爭議或糾紛;代筆遺囑實務上則多由律師執行,且需有3人以上見證,其公信力介於公證遺囑與自書遺囑之間。其實每一種方式都有其限制,選擇最能按己意和資源執行的,讓自己的一生有最完滿的結束。


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