保單這樣挑

青壯族規畫》每月所需長照費≧月薪

靠殘扶險增強後盾 轉嫁收入中斷風險

撰文者:林 竹 更新時間:2017-11-01

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年輕、時間長,身體健康,是青壯族群規畫長照費用的優勢,該如何提早準備,又不會造成太大經濟負擔?國泰人壽商品部協理凃薏如建議,可依循以下2步驟思考:


步驟1》看預算
資金不足者,首選「身故不保本」
目前市售長照相關保險,有長期照顧險、殘扶險與類長照保險3種(詳見表1),彼此的理賠認定標準不同,但險種幾乎都設計「身故保本」或「身故不保本」2種。

「身故保本」指的是若保戶身故,受益人至少可以領回「應繳保費總額×特定倍數」扣除已給付保險金後之金額,目前保險公司設定的特定倍數,通常為1.06倍。至於「身故不保本」則是保戶身故未提供保險給付,純粹以長期照顧保障為主。在相同保障條件下,有身故保本功能的保費一定比無身故保本功能者高,且多為終身保障之險種。凃薏如以自家公司保單舉例,30歲男性投保殘扶險,月領2萬元時,選擇身故保本的終身險,年繳保費1萬8,360元;若是無身故保本的定期險,年繳保費只要9,800元。青壯族可視預算,資金較多者可選擇身故保本終身型,資金有限者先以無身故保本的定期型保單為主,把錢花在刀口上,日後再補強。

步驟2》選險種
挑具豁免保費機制的終身型殘扶險
該選什麼保單?凃薏如按理賠認定標準與保費支出2角度建議,青壯族可優先投保殘扶險。

青壯族易因意外導致失能,而需長期照顧,殘扶險只要保戶因意外或疾病,發生失能狀況,且符合殘廢等級表載明之11級、79項殘廢等級即可理賠,保障範圍廣。凃薏如指出,有的殘扶險分期給付保險金,不會依殘廢等級打折,更能轉嫁青壯族易因意外導致失能需長期照顧的風險,且在相同月給付金額下,殘扶險保費較其他2種保單便宜,青壯族較能輕鬆負擔。

若考量青壯族群失能需長期照顧的時間,可能比高齡後長期照顧的時間還長。可選擇終身型殘扶險,其繳費年期有10年、20年、30年等選擇,可透過長期繳費分散支出,又可有終身保障。此外,一定要選擇有豁免保費(編按:指在符合保單條款載明之情況,保戶可以免繳未到期的保險費,但契約繼續有效)機制、給付限額較高的殘扶險。至於該準備多少才足夠,凃薏如認為青壯族群至少要「每月所需長照費用≧月薪」作規畫,運用殘扶險轉嫁失能時,薪資收入中斷的風險。

意外險可作為失能補強資源
部分意外險適用11級、79項殘廢等級表,只要符合殘廢等級,就可獲得單筆意外殘廢保險金,這種意外險可作為準備長照費用的來源之一。但要特別提醒的是,這種保險必須是「意外致殘」才理賠,生病致殘就不賠,且無分期給付,建議青壯族可將其視為失能的「補強資源」,不可作為規畫長照費用的主力。

國泰人壽商品部協理

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