搶救爛理財

若將積蓄全用來還債,恐打亂其他財務目標

如何制定家庭債務還款計畫?

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-01-01

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案例》
我現年29歲,擔任外商公司的小主管助理,每月收入約4萬5,000元,最多存下2萬5,000元,學貸還完後目前約有30萬元存款。由於父母離異,長期都是母親獨自負擔家計。2017年年初,我才得知母親其實有300萬元的債務,讓我原本看似順利的人生計畫有了隱憂。目前我們一家4口在新北市租屋,母親尚在負擔弟弟的生活費。我希望能協助母親有計畫地償還債務,也能完成一家人擁有自己房子的夢想。希望能提供我們家一個可解決問題的方案,也讓我能更安心的完成其他人生目標。                                                                           (讀者 Penny)

原本Penny的人生計畫走得平順,因發現母親長期累積出龐大的債務,她雖有心協助,但也擔心會被拖延甚至無法達成人生目標。像Penny這樣遇到家庭負債的問題,在台灣恐怕日漸增加中。根據德國安聯集團的「2017年全球財富報告」指出,近3年台灣家庭負債金額的年成長率達4.8%,平均每戶家庭負債金額為168萬5,000元,因此家戶負債比(家庭負債占GDP比重)近90%,在亞洲中僅次南韓。


根據公勝保險經紀人米樂事業部經理何英翰的了解,台灣家庭負債的主要來源為房貸、消費貸款,以及中小企業主為資金調度而以個人名義申請的有擔保授信貸款。何英翰指出,過去常見的情況是,為了親情之故,許多人將全部積蓄用來償還家人的債務,但這樣的方法,不一定能完全解決家庭負債,反而打亂自己的人生規畫,甚至連自己也陷入財務危機中。

因此對於家庭債務問題,何英翰建議,要與家人建立共識,並從以下步驟來解決:

整合所有債務
並以Excel追蹤還款紀錄
步驟1》了解債務全貌
若債務的項目多而複雜,應先條列出各項債務的條件,例如還款利率、每期最低應繳額、每期繳費日,以及違約金與手續費等規定。在掌握整體負債後,為避免債務再擴大,務必先做到以下2件事:

①整合債務:對於利率高的債務,主動與債權方協商「整合債務」,坦誠溝通目前家庭的償債能力,爭取降低還款利率,以減輕負債壓力。
②持續還款:要維持每期都還款,至少依每期的最低應繳金額、繳費期限還款,以避免產生違約金、手續費等支出。

接著,再就家庭的收支、財務狀況,來規畫還債方案,管控資金的分配,才不至於出現挖東牆補西牆的窘境。

步驟2》追蹤債務紀錄
何英翰表示,在還款過程中,一定要做好債務紀錄的追蹤。他建議,可利用Excel計算每期貸款金額、餘額、利息,以及目前已還款金額等項目。

對於還款,首要原則是,從「期數短」的債務先行還清,一來減少債務項目,二來容易達成,可以建立還債信心,並強化還款動力和執行力。


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