搶救爛理財
若將積蓄全用來還債，恐打亂其他財務目標
如何制定家庭債務還款計畫？
撰文者：劉姵呈
更新時間：2018-01-01
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案例》
我現年29歲，擔任外商公司的小主管助理，每月收入約4萬5,000元，最多存下2萬5,000元，學貸還完後目前約有30萬元存款。由於父母離異，長期都是母親獨自負擔家計。2017年年初，我才得知母親其實有300萬元的債務，讓我原本看似順利的人生計畫有了隱憂。目前我們一家4口在新北市租屋，母親尚在負擔弟弟的生活費。我希望能協助母親有計畫地償還債務，也能完成一家人擁有自己房子的夢想。希望能提供我們家一個可解決問題的方案，也讓我能更安心的完成其他人生目標。 （讀者 Penny）
原本Penny的人生計畫走得平順，因發現母親長期累積出龐大的債務，她雖有心協助，但也擔心會被拖延甚至無法達成人生目標。像Penny這樣遇到家庭負債的問題，在台灣恐怕日漸增加中。根據德國安聯集團的「2017年全球財富報告」指出，近3年台灣家庭負債金額的年成長率達4.8%，平均每戶家庭負債金額為168萬5,000元，因此家戶負債比（家庭負債占GDP比重）近90%，在亞洲中僅次南韓。
根據公勝保險經紀人米樂事業部經理何英翰的了解，台灣家庭負債的主要來源為房貸、消費貸款，以及中小企業主為資金調度而以個人名義申請的有擔保授信貸款。何英翰指出，過去常見的情況是，為了親情之故，許多人將全部積蓄用來償還家人的債務，但這樣的方法，不一定能完全解決家庭負債，反而打亂自己的人生規畫，甚至連自己也陷入財務危機中。
因此對於家庭債務問題，何英翰建議，要與家人建立共識，並從以下步驟來解決：
整合所有債務
並以Excel追蹤還款紀錄
步驟1》了解債務全貌
若債務的項目多而複雜，應先條列出各項債務的條件，例如還款利率、每期最低應繳額、每期繳費日，以及違約金與手續費等規定。在掌握整體負債後，為避免債務再擴大，務必先做到以下2件事：
①整合債務：對於利率高的債務，主動與債權方協商「整合債務」，坦誠溝通目前家庭的償債能力，爭取降低還款利率，以減輕負債壓力。
②持續還款：要維持每期都還款，至少依每期的最低應繳金額、繳費期限還款，以避免產生違約金、手續費等支出。
接著，再就家庭的收支、財務狀況，來規畫還債方案，管控資金的分配，才不至於出現挖東牆補西牆的窘境。
步驟2》追蹤債務紀錄
何英翰表示，在還款過程中，一定要做好債務紀錄的追蹤。他建議，可利用Excel計算每期貸款金額、餘額、利息，以及目前已還款金額等項目。
對於還款，首要原則是，從「期數短」的債務先行還清，一來減少債務項目，二來容易達成，可以建立還債信心，並強化還款動力和執行力。
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