搶救爛理財

若將積蓄全用來還債,恐打亂其他財務目標

如何制定家庭債務還款計畫?

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-01-01

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注意2》評估購房條件
由於目前處於房市降溫、房價緩跌的階段,因此想購屋的讀者可先多看看房子做比較,而房屋的價格設定,就以每月儲蓄金額為每月本利攤還的房貸金額,回推出可購買的房屋價格帶。

不過何英翰提醒,未來利率會走升,因此在房貸利率上要估高一些,但可將還款年期拉長些,試算出來的還款金額,會較貼近實際狀況。當每月本金愈還愈多,利息相對會愈來愈少,所以以下只是粗略最保守的計算方法,每月最低應繳本利金額公式如下:


每月最低應繳本利金額=每年本利攤還÷12個月
=(每年本金應攤還金額+每年利息應攤還金額)÷12個月
=(貸款本金÷貸款年期+貸款本金×貸款年利率)÷12個月

最後用理財金三角30%的比例來看,算出每月最多能負擔金額,若結果不超過此金額數字,表示在合理負擔範圍。

注意3》檢視保險保障
因為還債與繳房貸的時間很長,為預防期間發生意外或突發狀況,所以要透過保險來轉嫁債務無法償還的風險。Penny的壽險保障已足夠,反觀醫療險部分卻不足。何英翰表示,但通常像達文西手術健保不給付,必須自費,自費金額高達20萬元,非Penny這樣的家庭可負擔。

因此他建議,在保險規畫上,住院醫療保險的醫療雜費給付(30天內),至少要有20萬元的額度。以Penny目前現有的保單來看,住院日額為1,000元,手術加雜費限額每次只有5萬元,保障並不太夠,最好增加實支實付醫療險,讓住院日額增為2,500元,手術限額增為每次40萬元,雜費限額為每次35萬元。

行有餘力再考慮長期照顧險,而就Penny這樣的30歲族群,何英翰建議可以選擇身故不還本、且1~6級殘扶助金不打折的殘扶險,既負擔得起保費,未來也能多一層保障。

專家評析》
3階段分配資金,兼顧買房和理債目標
何英翰認為,雖然Penny儲蓄率高,但若直接將每月存下的錢用來還債,並不是最好的安排,若階段性減輕母親壓力,也是間接協助提前還債。由於Penny的母親有正職收入,每月也按時還款,本利約1萬5,000元;而Penny因有購屋計畫、緊急預備金不足的問題,因此在兼顧理債和完成人生目標下,建議Penny的資金安排分以下3階段:

階段1:Penny每月儲蓄增至3萬元,3年後,加上原有儲蓄30萬元,將存到自備款138萬元(以總價2成估算),可買總價650萬元房子,每月房貸2萬5,000元,母親可省下每月1萬5,000元房租。

階段2:買房後過1年,弟弟大學畢業應有能力負擔自己的生活費,此時母親每月可再減少負擔1萬元的支出。

階段3:Penny母親因減少房租與弟弟生活費共2萬5,000元支出,也可用來還債,使得每月還債金額增加到4萬元。以300萬元債務、利率1.86%計,預計只要12年就可以還清債務。

現職:公勝保經米樂事業部經理、國際認證財務顧問師(RFC)
經歷:南山人壽主任
專長:風險規畫、總經分析、家庭財務規畫


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