投資型保險
2018保單評選》5步驟挑出優質投資型保單
小錢投保變額萬能壽險 買到高保障＋投資收益
撰文者：林 竹
更新時間：2018-09-01
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步驟2》釐清各項投保成本的費用率與
收費方式，超額費用率愈低愈好
接著再比保單收取的各項費用。認證理財規畫顧問（CFP）王信力指出，變額萬能壽險各項費用會直接從所繳保費或保單帳戶價值中扣除，常見費用有保費費用、行政管理費和超額費用（詳見表3），原則是「超額費用率愈低愈好」。
有保費、超額費用，但不收解約費用的保單，屬於「前收型」變額萬能壽險；投保初期不收保費與超額費用，但投保前5年如果解約、每年收取解約費用的保單，則屬「後收型」變額萬能壽險，目前市售保單以前收型保單為主。
步驟3》每萬元保額成本愈低愈好
接下來，再比較保險成本，即是購買每萬元保額要付出的月繳費用。認證理財規畫顧問（CFP）吳士賢指出，相關計價方式都會附載在保單條款內，依男女性不同年齡投保表列，每月從保單帳戶價值中扣除，也是愈低愈好。
舉例來說，有2張保單：A保單25歲男性每萬元保額，月繳成本為0.97元；同條件下，B保單月繳成本為1.08元，自然是A保單較佳。但要注意的是，保險成本採自然費率，隨年齡增加會跟著成長。
步驟4》比較附加附約與其他條件
再來則要比較保單的附加附約功能與其他條件。認證理財規畫顧問（CFP）張佳瑩指出，變額萬能壽險都採主約設計，可額外附加同保險公司的附約。有些保單還可附加帳戶型附約，特色是不必額外繳附約保費，可以直接從保單帳戶價值中扣繳保費，而且保費比傳統附約低。此外，有的變額萬能壽險還提供回饋機制，給付加值給付金（詳見名詞解釋），原則上給付條件愈寬鬆愈好。
指投保變額萬能壽險後，符合保單條款載明的特定條件時，回饋給保戶的金額，但不是發放現金，而是返還到保單帳戶價值中，又稱為「加值回饋金」。
步驟5》查看連結投資標的選擇性，相關費用是否合理
最後是比較投資標的選擇範圍和相關費用。認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠指出，連結標的愈多元，保戶能有愈多選擇愈好。例如只連結1檔全委投資帳戶的變額萬能壽險，選擇性就小於同條件下，可連結多檔共同基金與ETF的保單。
至於投資標的須支付的手續費、管理費與保管費，在保單條款中也會載明，投保前建議一定要先查詢並比較費用是否合理。至於轉換投資標的要支付的手續費和提領費，原則上是有用到才會收，但多數保單會設計每年免收手續費次數，次數愈多當然愈好。
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