精彩書摘
小資女艾蜜莉教你讓生活「錢」事變簡單
破除理財迷思 免陷負債一族
整理者：鄭 杰
更新時間：2018-10-01
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誘惑2》低首付：低首付則是分期付款的進階版。現在有許多商品很貴、購買門檻很高，例如房子，隨隨便便都要上千萬元，高不可攀的價格更讓多數人望之卻步。
但商人為了要讓商品更加平易近人，除了要對消費者行銷商品的價值和願景之外，更要讓人能輕易跨過購買門檻，降低消費者的戒心。於是，為了行銷高總價的商品，就發展出「低首付」的方式，讓消費者覺得要取得這個商品並不是這麼困難，只要消費者願意付出第1筆錢，那麼商人就成功了。
但最大的問題就在於，低首付不等於低總價，許多消費者只看到第1筆資金金額低，就以為自己能夠負擔得起，其實不然，你買一間房子，一開始只付了20萬元、30萬元，接下來卻可能要背上千萬元的房貸，還不知要到何年何月才能繳清。許多被債務壓得直不起身的消費者，往往就是因為低首付的誘惑而買了超過自己所能負擔的商品。
犯下2大NG行為
債務恐如滾雪球
如果已經負債了，一定要用正確的態度去解決債務，千萬不能隨意處理，讓債務狀況愈來愈惡化。面對債務，以下2大NG行為千萬不該犯：
NG行為1》只繳最低應繳金額：這問題最常見是在信用卡債務，信用卡是融資和延遲付款的工具，但融資和延遲付款都是需要付出代價的，代價就是「高額的利息」。每個月信用卡帳單出爐後，除了會列出「本期應繳總金額」，還會有「最低應繳金額」，有些人就會選擇只繳最低應繳金額。
但這其實是大大錯誤的行為，因為只繳最低應繳金額，代表你每個月付的信用卡費只有5%是在償還本金，而目前信用卡循環信用利率最高可以達15%，等於你只要1日未繳清本金，就是在見證信用卡循環信用利率發揮它強大的「複利效果」，對銀行的利息也就會愈欠愈多。
嚴重一點來看，這種只還息不還本的行為，會讓你成為銀行的奴隸，因為你工作所賺來的錢都拿去繳高額的循環利息，工作的成果都被銀行收割走了。
因此無論如何，一旦有積欠卡債時，只要能力允許，一定要盡量全額繳交，避免動用到循環利息。
NG行為2》以債養債：這是我覺得最為糟糕的行為。因為以債養債的行為，基本模式就是你先欠了一筆還不了的債務，再借第2筆債務用來還第1筆債務，然後第2筆債務想必也還不清，因此又借了第3筆債務，如此惡性循環，只解決了眼前的問題，卻造成更為嚴重的後果。
一般而言，借貸條件只會隨著你還款能力的惡化而愈來愈差，也就是說，你借款的利率會愈來愈高，很有可能演變成是「借10%利率的資金來償還6%利率的債務」，或「借13%利率的資金來還10%利率的債務」，自己把債務黑洞愈擴愈大，最後爬都爬不出來，就像小青一樣。
台灣過去爆發卡債風暴時，欠債最嚴重的族群，絕大多數都有以債養債的問題，惡性循環之下，最後才會讓債務大到完全超乎自己的負荷。（本文摘自第3篇）
經歷：人力顧問公司職員、遠傳電信職員、金融研究員
現職：財經作家、理財講師、專職投資人
著作：《小資女艾蜜莉——我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股——小資也能年賺15%》、《艾蜜莉教你——沒有富爸爸 小資也能富起來》
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