輕鬆退休去
長壽時代來臨，7成退休族擔心「錢不夠用」
4%法則＋固定配置策略 打造不間斷現金流
撰文者：劉萍
更新時間：2019-08-01
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階段2》停利與加碼股票資產
由於股票收益較高，Sunny對其的投資研究和經驗較多，因此她將7成資金投入股票資產，並基於全球投資、風險分散原則，挑選了以下3大市場與標的：
1.全球最大經濟體——美國：元大S&P 500 ETF（00646）。
2.人口紅利最大——新興亞洲：國泰中國A50 ETF（00636）、國泰新興市場ETF（00736）。
3.具成長且最熟悉的市場——台灣：元大台灣50 ETF（0050）、元大高股息ETF。
由於Sunny希望能從股票資產創造較高的報酬率，因此她採以下操作原則：
1.當有國家、市場的大盤跌破10年平均線，就優先買進；接著，將每檔標的配置的資金，分20～30個月投入。
2.當一檔標的獲利達7%～10%時，先賣出持股的1／3；若股價由高檔回落、跌破月線時，再賣出持股的1／3；當股價回落、跌破季線時，則賣出最後1／3的持股。而在賣出持股後，Sunny會用原本預算加上停利出場資金，再分20～30筆逐月定期定額，以收複利效益。
Sunny用上述原則操作，每年報酬率可達8%∼16%，不但將自己存的退休本金125萬元滾成280萬元，也在近4年開始為子女代操，「每年從壓歲錢裡拿出1萬元，若壓歲錢不到1萬元，我這『媽媽銀行』就自動提補，然後把錢投入股市，現在已幫兒子、女兒分別存出40萬元和30多萬元。」Sunny說。
最近，Sunny任職的學校請她在新學期開設投資理財課，讓她簡單而穩健的投資方法和觀念得到肯定，更一圓她多年的心願。原來教書20多年來，遇到已進入社會的學生，「他們明明能力不錯，工作也很認真努力，但薪水還是不高，只能租頂樓加蓋的房子，有結婚的也不敢生小孩⋯⋯」Sunny不捨的說，如今自己有了投資實績，還通過了理財規畫師（FP）的證照考試，她終於也可以教學生認識投資理財、提早存退休金，不再因為錢而綁住人生。
退休金的風險愈低愈好
積極型投資人宜調整投資心態
複利達人怪老子在剛退休時，也曾像嫺人、Sunny一樣有過「怕退休金不夠用」的焦慮，因此開始努力學習投資理財，並把退休金滾大至5倍以上。
「退休12年來，我的投資方法和工具愈來愈簡單，績效一樣穩，風險還更低。」怪老子說。而在他最新出版的《怪老子的簡單理財課─不必死命存，一樣變有錢》一書中，有一條「讓退休金永遠花不完的公式」，就是濃縮他退休多年的投資智慧結晶。
雖然「474理財法」是經過實證可行的退休方案，但怪老子也提醒，由於每個人須準備的退休金額、退休生活需求與投資能力等條件不同，因此可再用他的公式，精算出更務實的提領率與退休金可使用年限。
而去年剛退休的投資達人99啪則提醒，有些人沿用退休前養成的投資慣性而積極操作，卻忽略了年年要動用的退休金禁不起太大的虧損。因而他建議，在做退休金的投資規畫時，可保留1成以下資金，做自己有興趣的投資，而主要的投資配置，必須符合本金安全、能抗通膨以維持購買力、便於提領、管理簡單且成本低廉等原則。
接下來的〈封面故事〉專題，將由怪老子、99啪、基金遊俠Jim男與國際認證理財規畫顧問（CFP®）吳盛富，在目前低利、長壽且股、債、房等市場都漲高的環境下，教你善用「474理財法」，為自己打造永遠用不完的退休金。
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